по вашему мнению какой процент наших ипотечных кредитов можно отнести к sub-prime и non-prime mortgage loans по американской классификации?
Я думаю что большинство, потому что кредиты в наших банках как правило выдаются под залог недвижимости, липовые справки о зарплате и пенсионных отчислениях, за откаты и взятки.
Решение о выдаче кредита принимается в первую очередь на основании наличия залога и в последнюю очередь оценки уровня доходов заёмщика.
Понятие риск-менеджмента в наших банках не идет дальше высокой процентной ставки по кредитам, когда добросовестные заемщики платят за себя и того парня.
Или вашими же словами когда "дефолты по ним изначально закладываются"
вы абсолютно правы. большинство кредитов относятся к сабам и нонам.
но весь замес в другом.
люди надеются на лучшее.
вот скажем получает семье доход в 100 тыс. и ввязывается в ипотеку на 70 тыс. понятно, что долго такая семья кредит тянуть на сможет. мучается семья, кряхтит.
и вот к примеру через год доход увеличился до 110 тыс, конечно это плюс для семьи, вероятность дефолта уменьшается. если еще через некоторое время доход увеличится, то станет еще легче и т.д.
(я сознательно не беру в расчет рост стоимости недвижимости, т.к. это из другой песни)
если же наоборот, доход уменьшится например на 10 тыс, то наступление дефолта только приблизится.
и вы аболютно правы в том что экономика кз очень и очень однобока, и что доходы делятся весьма и весьма неравномерно. но все же доходы, может быть и медленно, но растут.
за примером далеко ходить не надо.
например, количество машин на улицах, не только алматы, астаны, а везде.
понятие пробки знают теперьт во многих городах кз.
или например поездки на отдых в дальнее зарубежье. думаю, немало ваших знакомых и друзей, неотносящихся к олигархам, побывали либо в турции, либо в таиланде, либо в европе, и этим уже никого не удивишь.
а раз доходы в кз растут, то и дефолтов не так много предвидится.
в отличии от штатов, где экономику пока слегка знобит.
а теперь, почему у нас так много сабов и нонов.
а все просто.
вот работает банк, напрягается, ищет дешевые ресурсы, оптимизирует процедуры, уменьшат расходы, все только в одной целью, сделать максимально привлекательной процентную ставку по ипотечному кредиту, в районе 12-13%. конечно, требуется подтверждение доходов, страховка и т.д. полный пакет документов.
но клиенты как то вяло идут.
что делает банк? запускает новую программу. нет справки о доходах, нет страховки, вообщем требуется только удостоверение, рнн и залог. ставка в районе 17%. при этом в рекламе никто никого не обманывает, как есть, так и говорят - ипотека по 17%. т.е. маркетинговых уловок нет.
и что вы думаете? кредиты разлетаются как, здесь уже звучала эта фраза, горячие пирожки в мороз.
так что людям вообщем то плевать на ставку, главное чтобы здесь и сейчас, даже тогда, когда официальные доходы есть. и вообщем нужно только собрать несколько справок. не хотят.