поделюсь своими мыслями о деятельности страховых компаний... но в отличие от топикстартера и проводимой здесь дискуссии меня интересовали не сколько технические вопросы, как то: структура СК, резервные/гарантированные фонды и т.п., сколько выгоды для критически настроенного потребителя как я.
деятельность любой страховой компании сводится, как и любая предпринимательская деятельность к получению прибыли. продуктом являются различные страховые услуги, и продают они их нам манипулируя нашими страхами для своей выгоды - в ход идут и маркетинговые ухищрения, оцениваются всевозможные риски, ведут статистику и аналитику и т.п.
какими-то услугами СК на мой взгляд стоит воспользоваться, а какими-то повременить или вовсе отказаться. например,
медицинская страховка - СК покупает оптом мед услуги у клиник и продает их нам в розницу. покупая к примеру полис для всей семьи, очень может быть выгодно, т.к. покупаешь и сервис и хоть какие-то гарантии на профессионально оказанную мед помощь. но на мой взгляд, мед страховки более-менее хороши по цене и качеству только у лидеров (типа БТА страхование), но они доступны только для корпоративных клиентов, для физ лиц либо вообще не продают либо ну очень дорого. а у мелких СК мед страховка по 60-80 тыс тенге (цифры 2008 г) по-моему вообще не выгодны, дешевле и лучше обслужиться просто в частной клинике по надобности.
автострахование, это обязательное условие от государства. на мой взгляд государству и по ныне лечге переложить всю ответственность за безопасное движение на дорогах на само общество, пусть мол сами разбираются между собой посредством множества СК, чем системно решать проблемы. по выбору СК, тут я не сильна, но согласна с тем, что уж лучше иметь там знакомых...
страхование грузов/посылок - тут уж тоже лучше воспользоваться данной услугой, уж лучше заплатить 10-20 долл за страховку стоимости к примеру ноутбука заказанного из Штатов. наша Казпочта их периодически "теряет", а другие курьерские службы типа Fedex уже включает страховку в стоимость пересылки.
страхование работников - на мой взгляд эта правильная мера от государства. Потому как, ни один работодатель по своей инициативе не начнет сейчас комплексные меры по нормализации условий труда для своих сотрудников, и случись производственная травма работник гарантировано получит выплату из госфонда. работодатель же на данный момент обязан производить соц отчисления по страхованию каждого работника в этот госфонд.
страхование жизни - тут я бы разделила на добровольно-принудительное и добровольное страхование. к добровольно-принудительному я отношу к примеру в случае получения ипотеки. и здесь условия страхования выгодны для банка - т.к. банк страхует твою жизнь на сумму, которую ты должен банку, а не на полную стоимость недвижимости. и страхует банки свои риски за твои деньги...
а вот насчет добровольного страхования жизни по собственной инициативе, тут я бы поостереглась. во-первых не развит рынок, а значит и законодательная база не совершенна. были мысли застраховать свою жизнь, ребенка, но почитав типовые договора и трезво оценив все плюсы и минусы, отказалась от этой затеи. уж очень много лазеек оставляет за собой СК - это и возрастной порог, после 50 лет уж очень придирчиво относится СК и к твоему здоровью, и к твоем доходам - им бы конечно подавай здоровых 25-летних, которые на протяжении последующих 20-30 лет будут ежемесячно вносить страховые взносы. И при конечной выплате тоже учитываются разные показатели, а если ты умер до срока, то оцениваются условия смерти - трезв/не трезв, болен/не болен, самоубийство или нет, и еще целый список.
Да и потом, если СК зарабатывает на инвест деятельности, от которой зависит моя страховая премия, то зачем мне эти посредники, к тому же не заточеные на все 100% на инвест доход, а значит не являются лучшими на рынке? Не выгоднее ли выбрать для этого другие лучшие инструменты - либо самостоятельно инвестируй в те же акции (хоть через брокера, хоть через ПИФы) либо вкладывай с свой бизнес, да мало ли еще что можно делать! И не зависишь от менеджеров СК, они кстати совсем не внушают доверия, во фронт-офисе молоденькие девочки и мальчики, которые говорят заученные фразы, а в бэк-офисе другие девочки и мальчики, которым главные дяденьки дали указание увеличивать прибыль за мой счет. (конечно это везде, везде пытаются облапошить клиента/потребителя не только в СК, но это другая тема)
в общем, во всех эти страховых услугах я пытаюсь четко определить для себя где манипулируют моими страхами (поводов конечно наша сегодняшняя жизнь преподносит предостаточно), а где мне выгоднее переплатить хоть и за потенциальный риск.
а вот кстати, исламское страхование такафул, как-то более отображает сам смысл страхования, т.е. служит подушкой безопасности и служит вроде фондов взаимопомощи. действует согласно шариату и поэтому не инвестирует в табачное/алкогольное производство и следует принципу, что жизнь человека, его здоровье и само бытие принадлежит Аллаху, потому у них нет понятия "страхование жизни". впрочем, почему бы и нет...
и под конец, все сугубо личное ИМХО...