Вы в принципе и отвтили на свой вопрос последней фразой.Итак, как я понял из всего этого разговора -
1. на sim есть области хранения доступные только для чтения после прошивки симы
2. на sim можно записать программу в эту область.
Но тогда зачем все эти умоисхищрения.
Можно реализовать некое подобие токена.
Программа хранит все приватные данные в зашифрованном виде. (используется симмитричное шифрование, с ключом известным пользователю(пин)). Программа предоставляет внешние интерфейсы
1. для передачи хэша открытого сообщения и возвращает уже подпись.
2. для манипуляции с приватными объектами
3. для смены пина (дешифровка и шифровка с новыми пином)
Если нельзя реализовать подобное взаимодействие программ телефона, с программой на sim, тогда можно реализовать это в виде одного программного модуля и залить на sim.
![:rolleyes:](http://vse.kz/public/style_emoticons/default/wink.gif)
На симку ложится банковский аплет и ключи. В отличие от телефонов - сим-карта унифицированное, сертифицированное устройство. Если бы писали софт под телефон пришлось бы подстраиваться под кажду модель. Плюс нет гарантии секьюрности данных.
Да чтобы все понимали - аплет не некий статичный набор команд - это динамические меняющееся меню в зависимости от потребностей клиента и расширения бизнеса банка и финансовой группы