ОТВЕТ ЮРИСТА КАСПИЙ-БАНКА
Сабыржан Беркинбаев =
Ко мне стали часто поступать вопросы о некоторых юридических аспектах работы с клиентами. В основном речь идет о кредитной карте.
Честно сказать, я искренне полагал, что банку удалось сделать услугу максимально простой и прозрачной (по сравнению с конкурентами), но, оказывается, вопросов осталось много. Итак, немного по наиболее частым вопросам.
1…. Что такое ГЭСВ, как она рассчитывается и какова реальная ставка ГЭСВ по кредитной карте.
ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) – это формализованный способ расчет прибыльности для банка отдельных кредитных продуктов. Она была выработана для оценки прибыльности портфеля, а не конкретного займа, но регулятор решил применять ее по каждому займу в отдельности. Спорное решение, но как есть так есть.
По договорам банковского займа ГЭСВ рассчитывается в соответствии с Правилами исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденные Постановлением Правления НБРК №137 от 26.03.2012 г. (далее – Правила № 137).
В договорах банковского займа (далее – ДБЗ), который заключаются с Банком указана как номинальная ставка вознаграждения, так и ГЭСВ в строгом соответствии с Правилами №137. Причем ГЭСВ указывается в том же предложении, что и номинальная ставка.
При этом ГЭСВ не превышает предел, установленный законодательством (56%).
Данная информация предоставляется заемщику до момента выдачи кредита и не является тайной. Более того, формы договоров размещены на сайте Банка и в печати, чтобы Клиент мог ознакомиться с ними в любое время до заключения договора.
В дополнение к изложенному, Банком доводится информация до клиентов в полном соответствии с Правилами предоставления банковских услуг и рассмотрения банкоами обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденных Постановлением АФН от 28.02.2011 года № 19 (далее – Правил № 19). А именно, Банк доводит до сведения клиентов все условия выдачи займа в точном и строгом соответствии с Правилами № 19 и указывает в договоре банковского займа как ставку вознаграждения, так и весь перечень комиссий, который подлежит взиманию с клиента. При этом в том числе клиенту сообщается реальная стоимость банковской услуги на дату обращения в соответствии с подпунктом 4) пункта 10 Правил № 19.
Информация о кредите и его реальной стоимости доводиться до сведения клиента как в ДБЗ, так и в документах, выдаваемых клиенту на руки, а именно в Персональных условиях. Более того, порядок расчета и размер ставок публикуется Банком также на сайте Банка.
Теперь пара слов о том, почему ГЭСВ плохо подходит для определение прибыльности по каждому конкретному займу. Дело в том, что именно по кредитной карте, когда неизвестны ни размер займа, которым воспользуется клиент, ни дата его погашения клиентом, точно определить размер ГЭСВ невозможно, поскольку от этих показателей зависит ГЭСВ. А если есть грейс-период (когда вознаграждение не начисляется), то ситуация вообще запутывается. Согласно формуле получается, что ГЭСВ имеет отрицательное значение. Для этого установлены определенные допущения. Предполагается, что клиент возьмет наибольшую сумму на наименьший срок.
2. Почему нет графика погашения по карточным займам.
Думалось мне, что тут ответ очевиден.
Причина заключается в том, что на момент заключения договора установить график погашения технически невозможно, поскольку неизвестно когда и какая сумма будет использована клиентом и будет ли. Поэтому в соответствии с законодательством график платежей по кредитам, выдаваемым на кредитные карточки, не устанавливается.
Клиент сам определяет размеры и даты погашения долга в пределах сроков и сумм, определяемых договором. Договором с Банком определяется размер минимального платежа и расчетный период, равный одному месяцу. Банк ежемесячно, исходя из остатка долга на конец расчетного периода, сообщает Клиенту размер оптимального платежа (самый быстрый и дешевый метод погашения), размер рекомендованного платежа, как правило, рассчитывается исходя из погашения в течение одного года, и размер минимального платежа, предусматривающий наиболее долгий срок погашения. Клиент вправе также погашать долг любым платежом по выбору клиента, но такой платеж не должен быть меньше суммы минимального платежа.
3. Дословно привожу следующий вопрос: «В договоре есть пункт о том, что если человек хочет пролонгировать условия 1-го месяца (где % мизерный), то с него высчитывают 180.000 тенге, независимо от того насколько мелкая сумма кредита».
Условиями договоров банковских услуг определяются максимальные ставки комиссий за услуги по договору банковского обслуживания, которые составляют 180.000 тенге. В соответствии с договором банковского обслуживания предоставляются, в том числе услуги по отсрочке платежа, если клиент не погасил долг. Однако размеры комиссий по договору банковского обслуживания определяются каждому клиенту по разному и указываются в Персональных условиях и зависят от условий предоставления каждого конкретного кредитного лимита.
4. Какие «скрытые» комиссии взимает банк?
Все комиссии, которые клиент должен уплатить в связи с обслуживанием займа указаны в тех договорах, которые он подписывает. Нет ни единой комиссии, которую Банк списал бы с клиента и о которой клиент не знал бы при заключении договора. Ни одного подтвержденного случая. Более того простым и понятным языком все эти комиссии дублируются в памятке, которую получает клиент.
Размеры комиссий у каждого конкретного клиента, прописываются и могут отличаться от тех, что взимаются по другим программам, в зависимости от того, как клиент намерен пользоваться картой.
5. На одном из сайтов обнаружил любопытную информацию (использовалось как подтверждение того, что Банк был в чем-то не прав):
«Установленная пунктом 10 Правил №18 последовательность указания обязательных условий на первых двух страницах договора банковского займа, АО «Kaspi Bank» фактически не соблюдается и являются нарушением требований НПА уполномоченного органа».
Кроме того, при существующей в АО «Kaspi Bank» процедуре заключения договора банковского займа, заемщик в момент подписания документов, фактически не ознакамливается с условиями кредитования, что вводит в заблуждение заемщиков и создает предпосылки к будущим дефолтам заемщиков. Помимо этого большой объем документов, оформляемых при получении займа, ведет к сложности их восприятия клиентами».
Комитетом по защите прав потребителей финансовых услуг (далее – КЗП) осуществляется постоянный контроль форм и содержания договоров большинства банков, включая kaspi. Так, например, КЗП было направлено банку письменное предупреждение, основанное на анализе договора банковского займа, заключенного до введения в действие изменений в Правила №18, нарушение которых Банку вменялось. То есть рассматривались договоры, заключенные до введения в действие изменений в правила №18. При этом применялись правила и нормы, действующие в момент проведения анализа договоров. При этом КЗП затребовал сведения о количестве договоров, заключенных с нарушением законодательства.
Банк выразил свое несогласие с позицией КЗП по ряду оснований и указал, что отсутствуют договоры, заключенные с нарушением законодательства, по поводу чего КЗП возражений не представил.
При заключении договоров Банк всегда руководствуется действующими нормами законодательства. Соответствие указанной практики законодательству Республики Казахстан уже становилось предметом судебных разбирательств, в которых правота Банка была доказана.
По второму абзацу:
Ни Национальный банк, ни КЗП с такой претензией к Банку не обращались. В рекомендательном порядке КЗП выражал свое мнение относительно отдельных форм договоров, ряд из которых Банк учел.
Сама фраза несколько противоречива. Выше отмечено, что все формы договоров Банк публикует средствах массовой информации для того, чтоб клиент мог ознакомиться с ними, в том числе до посещения Банка. Действующие формы также находятся в отделениях и точках продаж. То есть клиент может ознакомиться с ними как до, так и в момент подписания договора. Более того, отдельно каждый раз Банк просит каждого Клиента письменно подтвердить, что он действительно ознакомлен со всеми условиями предоставления займа и они ему ясны и понятны.
6. Как часто Банк меняет формы договоров?
Банк постоянно ведет работу по улучшению и совершенствованию форм договоров. Предложения и замечания клиентов, регулирующих органов, которые помогают клиентам лучше понять предоставляемые услуги всегда учитываются в работе Банка и применяются при разработке документов по предоставлению всех банковских продуктов.
Это касается не только форм договоров, но и самих условий предоставления услуг. Так, Банк первым запустил услуги бесплатных коммунальных платежей, оплату услуг мобильных операторов, установил бесплатные терминалы оплаты, установил удобный график работы отделений. Банком, по подавляющему большинству возобновляемых кредитных лимитов предоставляется грейс-период равный 55 дням. В случае погашения долга в указанный срок никаких вознаграждений не начисляется. Банк предоставляет кеш-бэк при осуществлении ряда операций с платежными картами.
Если будут еще вопросы – задавайте.
Не нужно обращаться к посредникам и доверять сомнительным источникам..