Как-то усложненно объяснили, или может я слишком упрощенно понимаю.
Номинальная от эффективной отличается тем, что в эффективной учитываются все доп.расходы (комиссии, страховки и т.д.), т.е. все то, что идет вдовесок и является неотъемлемой частью кредита.
например, на калькуляторе кредитном высчитали выплату, а ведь есть еще страховка, комиссия (если есть). так вот эти вещи надо суммировать к выплатам.
пример:
стоимость недвижимости/залога: 150.000
сумма займа: 100.000 у.е.
срок: 15лет, 180 мес.
ставка (номинальная): 14%
тип: аннуитет
комиссии: 0%
страхование жизни: 0.3%/год от суммы кредита = 300 у.е./год
страхование недвижимости: 0.35% от стоимости недвиги = 525 у.е./год
Считаем на калькуляторе (см. сайт халыкбанк - удобный флеш-калькулятор):
1. Выдает: 1,331.74 у.е./мес
2. Суммарно в мес. у вас будут расходы: 1,331.74 + (300 + 525)/12 = 1,400.49 у.е.
3. Играем со ставкой, чтобы калькулятор выдавал цифру из п.2:
при ставке 15.01%, выплата 1,400.27 -- т.е. можно сказать, что эффективная ставка около 15%.
Вот такая вот фишка. Подозреваю, что на самом деле там чуточку сложнее калькуляции, потому что выплаты по страхованию происходят раз в год, как правило, в начале, и это должно неким образом дисконтироватся, т.е. на самом деле ставка чуток больше за счет эффекта дисконтирования.