Сообщений в теме: 991

[Дядя Нортон]

Что надо сделать, чтобы Вы были довольны СВОИМ накопительным страхованием?
 

Скрытый текст

1. Разобраться в этом досконально. Это Ваши деньги, и никому нет дела до Вашей жизни. Но все хотят Ваших денег.

2. Почитать ветку про накопительное страхование

3. Почитать вот здесь, кто сейчас имеет неотозванные лицензии на страхование жизни и выписать себе эти компании на бумажку. Обычно в названии присутствует слово "жизнь" или "Life". На 1 апреля 2014 их 7 я насчитал.

4. Проверить вот тут проблемы страховых компаний с регулятором.

5. Связаться со всеми и попросить каждую компанию предоставить Вам раскладку на накопительное страхование  Вашей жизни со ВСЕМИ дополнениями на сумму один миллион тенге на 10 лет. И платежи расписать, как ежегодные (не надо ежеквартальые и ежемесячные).

6. Не надо говорить никому ЗАЧЕМ Вам это. Это не их дело. Кредит Вы так страховать хотите или денег девать некуда - дело исключительно Ваше.

7. Когда все дадут Вам раскладку именно Вашего случая (а там надо будет заполнить анкету, чтоб получить реальные цифры выплат), можно сравнить их и решить, что Вам лучше и удобнее. Если Вам начинают говорить цифры без заполнения анкет, то это подозрительно. Потому что в зависимости от возраста, имеющихся заболеваний или привычек цифры разнятся очень сильно. Даже могут отказать в накопительном страховании жизни.

8. И если Вы подписались на 10-20-50 лет накопительного страхования, то это будет значить, что Вы должны все это время платить оговоренные договором взносы. Что Вы не будете разрывать договор (это очень невыгодно для Вас будет).

9. Как прийти к такой жизни, когда Вас не будет напрягать ежегодный взнос на накопительное страхование жизни можно почитать тут

 

[Severum]

В Номаде, перед заключением договора вы получите небольшую книжку с выплатой по травмам, где все % будут указаны.

Дополнительно к страховке идут риски здоровья, по данной страховке  застраховал и здоровье тоже, все что только можно было перечислить, а так же здоровье жены, как вероятного "получателя". 

Полная страховка от всего, а так же второго лица, добавляет незначительную сумму к годовому взносу.

[Ejjjik]

Всем добрый день.

Оформляю ипотеку и хочу застраховать свою жизнь, чтобы при смерти или НС страховая помогла выплатить кредит.

Расскажите о своем опыте? На что посоветуете обратить внимание?  

[special_team]

Не нашел такой темы, позвольте здесь задам.

Сейчас имеется дом который сдается по комнатам. В нем живут люди. Легально. Договора аренды, ККМ, акты.

Хочу застраховать дом от несчастных случаев. Мало ли кто подожжет его. Или землетрясение будет.

Застроховать дом от разрушений. А также в случае несчастного случая с арендатором, я не был крайним в этом деле. 

[Дядя Нортон]

Не нашел такой темы, позвольте здесь задам.

Сейчас имеется дом который сдается по комнатам. В нем живут люди. Легально. Договора аренды, ККМ, акты.

Хочу застраховать дом от несчастных случаев. Мало ли кто подожжет его. Или землетрясение будет.

Застроховать дом от разрушений. А также в случае несчастного случая с арендатором, я не был крайним в этом деле. 

 

не вижу проблемы. В какую страховую уже обращались?

[MonAmi]

Благодаря убедительным аргументам Дяди Нортона занялась сбором информации по страхованию жизни. Пока это две компании - Казком Лайф и Номад. В Казком Лайф сходила ногами. По условиям Номада информация пока только из интернета и от софорумчанина Trash. Пару дней назад задала им (Номаду) вопросы через форму обратной связи на сайте - есть у них кнопочка "Задать вопрос менеджеру". Жду до сих пор ответа. Сегодня уже звонила в их офис с вопросом "а где ответы на мои вопросы через форму обратной связи на сайте?". Переключали от менеджера к менеджеру, каждому надо объяснить кто я такая и чего хочу. В итоге директор по маркетингу вспомнила, что действительно вопрос был, она его кому-то переадресовала, но этот кто-то очень сильно занят и ответить пока времени нет. Но обязательно ответит. Просила оставить телефон для связи, но я принципиально этого не делаю, так как хочу получить ответы именно в письменном виде. Мне так проще вести конструктивный диалог. Вот. Жду ответа как соловей лета... Но с казкомом ситуация только чуть лучше. Пришла в офис, девушки терялись, на вопросы отвечали с трудом. Бегали к начальнику за информацией. Продуктивно удалось пообщаться только тогда, когда вышла начальница отделения. Вот она уже ответила на все вопросы. А я их, как выяснилось позже, еще очень много не задала. Пытаюсь в переписке по почте задавать те, что не задала лично. На последнее вчерашнее письмо ответа еще не получила. Тоже жду. Но это, так сказать, лирическое отступление. Теперь по, собственно, самим страховым продуктам.

Итак, казком лайф. Есть три продукта накопительного страхования. Лайф-уверенность. Лайф-рост. Лайф-инвест. Первый - самая простая страховая программа. Страховой случай - смерть, инвалидность, травма, несчастный случай. Рост - страхование в пользу ребенка. В этом случае выгодоприобретателем является ребенок. В одной страховке можно застраховать обоих супругов. Но один из супругов страхуется только от смерти. На второго распространяются уже прочие риски - травма, инвалидность и тд. Третья программа - лайф-инвест. Включает дополнительные риски - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая и критические заболевания (к ним относятся заболевания, которые невозможно предупредить и несущие угрозу жизни - инфаркт, инсульт, онкология). Но максимальная страховая сумма по каждому из этих рисков - 1 500 000 тг. Вне зависимости от общей страховой суммы договора. При наступлении страхового случая повторно в течении одного года в расчет берется сумма покрытия по этому риску за минусом выплаченной первой суммы. Если с момента страхового случая больше года прошло - сумма покрытия по этому риску возобновляется. выплаты по травмам регламентируются внутренней таблицей - в ней расписаны все травмы и сколько процентов от страховой суммы каждая "стоит". Как начисляются выплаты по временной нетрудоспособности и госпитализации - пока не знаю. Вопрос задала, ответа еще нет. Смерть в результате несчастного случая покрывается общей страховой суммой+накопленные бонусы. Обещают гарантированный доход в размере 5%. Перестраховщик - British Insurance Services.

По номаду от первых рук информации пока еще нет. Но по информации на сайте есть три накопительных страховых продукта. Инвест-лайф. Образование. Свадебный. Могу анализировать только первый. По двум другим калькулятора на сайте нет. Два других являются безандерайтинговыми, скорее всего риски по ним сильно ограничены. Потому все ниженаписанное относится только к программе Инвет-лайф. По ней есть следующие преимущества:
1. Смерть в результате несчастного случая - двойная выплата. против страховой суммы с бонусами у казкома. Не знаю, что делает Номад в этом случае с накопленными бонусами. Вопрос им задала, но ответа тоже пока нет.
2. Временную нетрудоспособность и госпитализацию калькулятор дает возможность максимально в 5 000 000 выбрать. Минимум стоит - 2 000 000. Против максимума казкома 1 500 000.
3. При общих равных параметрах расчет страховки номада по деньгам прилично выгоднее (выгода при разных критериях от 10% и больше). В расчете казкома по нетрудоспособности и госпитализации брала максимально возможную сумму 1 500 000. У Номада же 2 000 000 - это минимум. Ну риска "критические заболевания" у номада нет. Два этих момента примерно друг друга уравновешивают.

Еще нет понимания по дополнительному застрахованному в номаде. Также по этому вопросу жду от них ответа.
Гарантированных доход - 4%. В казкоме обещают 5%. Про перестраховщика информации нет.

Вот пока вся информация, которую получилось собрать.

[MonAmi]

Дополняю. Ответили с Номада .

По временной нетрудоспособности и госпитализации сумму больше суммы основного договора указывать можно! В казкоме - нет. и ограничение 1 500 000 тг. У Номада максимум - 5 000 000.

Двойная выплата в случае смерти от несчастного случая будет считаться в номаде: сумма по договору*2 + накопленные бонусы. Для объективности надо указать, что при разговоре к казкомом мне вроде бы давали такую же информацию. Но поскольку этот момент из памяти частично выпал, ориентируюсь на информацию с сайта. Там страховая сумма + бонусы. При случае переспрошу.

В случае, если наступает страховой случай по инвалидности, то все остальные дополнительные покрытия прекращают свое действие. В других страховых случаях покрытия продолжают действовать вне зависимости от наступлений страхового случая.

Дополнительным застрахованным может быть любой член семьи старше 7 лет. Но на него распространяется покрытие только по травме.

Задала еще несколько вопросов Номаду. По результатам отпишусь.

[Ванзан]

 Про перестраховщика информации нет.

 

 

5. Гарантия Ваших выплат.

АО «КСЖ «НОМАД LIFE» гарантирует выплату накопленных средств.  Крупным партнером  по перестрахованию АО «КСЖ «НОМАД LIFE» является международный перестраховщик «Hannover Re» (Германия).

  не оно?

[MonAmi]

не оно?

Оно! Проглядела, спасибо!

Еще вот что вспомнила. Допишу сразу.
Нет программы накопительного страхования для детей. Ребенок может быть выгодоприобретателем, но не может быть застрахованным по накопительному страхованию. До достижения им 14 лет. Далее - уже на общих основаниях. Это у казкома. У номада - с 18 лет (за исключением дополнительно-застрахованного - с 7 лет, но только по травме).

Сообщение отредактировал MonAmi: 28.05.2015, 14:24:51

[MonAmi]

Двойная выплата в случае смерти от несчастного случая будет считаться в номаде: сумма по договору*2 + накопленные бонусы. Для объективности надо указать, что при разговоре к казкомом мне вроде бы давали такую же информацию. Но поскольку этот момент из памяти частично выпал, ориентируюсь на информацию с сайта. Там страховая сумма + бонусы. При случае переспрошу.

Переспросила. Действительно, у казкома при смерти в результате несчастного случая - двойное покрытие. По этому параметру от номада отличий нет.
Покрытия казкома по другим рискам:
Временная нетрудоспособность Застрахованного по причине несчастного случая - 0,2% от страховой суммы за каждый календарный день нахождения на амбулаторном лечении, начиная с 7-го дня но не более 60 календарных дней
Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая - 0,2% от страховой суммы за каждый календарный день нахождения на стационарном лечении, начиная с 1 (первого) календарного дня госпитализации.

Теперь по тем же рискам у номада - временная нетрудоспособность покрывается точно так же. А вот в госпитализации есть различия. Казком покрывает госпитализацию с 1 дня. Номад - с 7 дня. По этому пункту казком выигрывает.

По другим программам накопительного страхования Номада - Свадебный и Образовательный - покрытия только смерти, смерти от несчастного случая. Других рисков нет.

Дополняю. По участию в прибыли.
Номад. Страховые дивиденды начисляются в годовщины страхового полиса, начиная с окончания третьего года его действия.
Казком. Начисление страховых дивидендов осуществляется, начиная с 3 года страхования, ежегодно.

Я правильно понимаю из написанного в правилах страхования, что у Номада участие в прибыли начинается фактически с 4 года? 

Сообщение отредактировал MonAmi: 29.05.2015, 09:52:47

[Loverman]

Добавлю и я о своем опыте общения с Kazkom Life. Общался с менеджером по телефону, менеджер толковая, отправили к ней по рекомендации, ко всему описанному выше задал вопрос об условиях расторжения договора.

Ситуация с расторжением следующая. В случае если вы по каким-то причинам захотите расторгнуть договор, вам предлагается два варианта:

1. Возвращается сумма, которая в онлайн-калькуляторе называется «Выкупная сумма».
2. Перевести договор в статус «оплачен», остановить выплаты в страховую компанию и быть застрахованным на сумму, которая в онлайн калькуляторе называется «уменьшенная страховая сумма». Т.е. мы больше ничего не платим и до конца срока договора являемся застрахованными на «уменьшенную сумму»

Со вторым вариантом более-менее понятно. На первом варианте хотел бы остановиться подробнее.

Ниже привожу два скриншота расчета смешанного страхования жизни с онлайн-калькулятора Kazkom Life.

 

Входящие условия (страхование на 10 лет, все покрытия включены, страховая сумма 10 млн. тенге):

 

Результат расчета:

 

Обратите внимание, что расторжение договора до начала третьего года страхования означает, что вы не получаете вообще ничего из денег, оплаченных в страховую.

Начиная с третьего года вам уже кое-что вернут, но существенно меньше, чем вы отдали (за первые три года мы заплатим почти 3 млн. тенге, а вернут нам только 1.2 млн.)

И только на 8-9 год можно рассчитывать на более-менее полный возврат суммы.

 

Я и раньше читал про «невыгодные» условия расторжения договора, но не представлял себе масштаба. Теперь представляю и, если быть честным, отложил решение воспользоваться продуктом накопительного страхования в долгий ящик.

Сообщение отредактировал Loverman: 29.05.2015, 17:48:58

[MonAmi]

Loverman, попыталась сделать расчеты исходя из вашей позиции рентабильности страхования. Интересно стало взглянуть на страхование и под вашим углом зрения. Все-таки я за объективность со всех сторон. Буду считать. Если где-то мои расчеты неверны - пожалуйста, поправьте меня. Итак, считаю также казком по причине наличия калькулятора на их сайте. Считаю страховую сумму в 2 000 000 сроком на 20 лет. Изначально считаю просто срочное страхование жизни. То есть без накопления, без участия в прибыли. Покрытия по  травме беру 1 500 000тг. Страховая премия ежегодная в моем случае получается 23918 тг.

 

Теперь те же самые параметры ввожу в накопительное страхование с участием в прибыли. Исключаю инвалидность, тк в срочном страховании нет этого покрытия. Страховая ежегодная премия получается 86542. 

 

Делю накопительную страховку на две составляющие. Певая - страховая часть (ее размер уже известен - 23918 тг). Вторая - депозитно-накопительная. Она равна: 86542-23918=62624. Это сумма идет в накопление. От нее смело отнимаю 10% от общей страховой премии - это то, что мой работодатель возьмет в зачет по подоходному налогу. То есть мой доход на эти 10% будет больше. Получаем 62624 - 86542*10% = 53970. Вот мы вышли на сумму, которая фактически нами будет уплачена в накопление на будущее.

 

Теперь смотрю на выкупные суммы. 

Через 5 лет выкупная сумма будет практически равна моим вложениям (на 16 тыс меньше). Через 6 лет выкупная сумма уже будет больше. А если взять в учет обязательный гарантированный доход в 5%, обещанный казкомом, то уже через 5 лет выкупная сумма+проценты (которые также выплачиваются при расторжении договора) будет больше. А ведь есть еще и начисление прибыли сверх гарантированного дохода. 

 

Кладем теперь наши 53970 на депозит. Под 10%. Хотя у того же казкома максимальная эф. процентная ставка по имеющимся депозитам (пенсионный) - 9.4%. Каждый год пополняем по 53970. Через 20 лет получаем 3 091 132. При накопительном страховании в случае дожития только при гарантированном доходе в 5% получаем 2 851 180. Если будет дополнительные премии, то сумма, конечно же, будет больше. Посчитала всего 1% дополнительной премии ежегодно - вышла на сумму 3 168 677. А номад, например, в прошлом году, дал 10.5% прибыли. 5% гарантированной и 5,5% дополнительной. 

 

Наверняка я где-то что-то не так посчитала, ошиблась, что-то не учла. Возможно, что расчеты с другими исходными параметрами будут значительно отличатсья - я считаю тот вариант, который выбрала для себя. Но итог выглядит далеко не так пессимистично. Понятно, что инфляция, девальвация и прочие форс-мажоры значительно повлияют на потребительскую стоимость этой суммы через 20 лет. Но по крайней мере довод "на депозите хранить выгоднее" уже не имеет под собой такой твердой почвы. Да и выкупная стоимость депозита не такая мизерная, как это кажется изначально.

 

Теперь интересно сравнить выкупную сумму казкома и номада. И посчитать номад с позиции рентабильности расторжения договора.

Сообщение отредактировал MonAmi: 01.06.2015, 10:02:56

[MonAmi]

Допишу то, что еще получилось накопать. С номада по заданным вопросам и просьбе сделать расчет пока ответа нет. Казком на доп. вопросы тоже еще не ответил, но отписались с извинениями - мы переезжаем, ответим позже. 

 

Начисление бонусов у номада делается на выкупную стоимость.  У казкома - на накопленную. НО у казкома не начисляются бонусы на доп. покрытия - только на основную страховую сумму. Нужна таблица выкупных сумм по номаду, чтобы эта информация получила какую-то прикладную ценность. А ее пока нет...

[MonAmi]

Пытаюсь с казкома вытрясти информацию по гарантированному доходу. Это задача практически на грани невозможного. Разговор глухого со слепым. Уже 4 (!) письма отправлено с разной формулировкой одного и того же вопроса - какой размер гарантированного дохода и указывается ли он в договоре.  В ответ приходят невразумительные ответы совершенно не по теме задающихся вопросов. Уже свожу все к такой постановке вопроса, чтобы можно было ответить только "да" или "нет".  И таки победа! Размер гарантированного дохода зависит от возраста, заболеваний, пола и тд и тп. И указывается, судя по всему, в приложении к договору. По-моему, меня на том конце провода уже тихо ненавидят. 

 

А номад меня игнорирует... очень хочется посмотреть на их выкупную стоимость.

[Molo]

А как это работает на пальцах?

 

 

Заключаешь договор к примеру на миллион

Вносишь ежемесячно какую то сумму

В случает страхового случая тебе выдают сумму по договору?

[Trash]

А как это работает на пальцах?

 

 

Заключаешь договор к примеру на миллион

Вносишь ежемесячно какую то сумму

В случает страхового случая тебе выдают сумму по договору?

Да. + сумму инвест дохода, если таковая успевает накопиться. Сумма инвест дохода - неизвестна. 

[Trash]

Пытаюсь с казкома вытрясти информацию по гарантированному доходу. Это задача практически на грани невозможного. Разговор глухого со слепым. Уже 4 (!) письма отправлено с разной формулировкой одного и того же вопроса - какой размер гарантированного дохода и указывается ли он в договоре.  В ответ приходят невразумительные ответы совершенно не по теме задающихся вопросов. Уже свожу все к такой постановке вопроса, чтобы можно было ответить только "да" или "нет".  И таки победа! Размер гарантированного дохода зависит от возраста, заболеваний, пола и тд и тп. И указывается, судя по всему, в приложении к договору. По-моему, меня на том конце провода уже тихо ненавидят. 

 

А номад меня игнорирует... очень хочется посмотреть на их выкупную стоимость.

А какие "плюшки " есть в Казкоме? Например кредит под страховую сумму или подобное?

[MonAmi]

Про плюшки казкома - возможность займа у них есть. С 3 года. Но дальше мой мозг вывихнулся и расшифровать ЭТО в правилах я не смогла: "страхователь имеет право, начиная с 3 года страхования, получить заем в размере, не превышающем 85% процентов от максимально-допустимой суммы займа".  Заем от займа - это сильная формулировка. На ней меня клинит.
 
У номада проще - сумма займа не должна превышать выкупной суммы.  
 
Проценты и в том и другом случае обговариваются в договоре займа. 
 
И да - про выкупную сумму и номад. Получила таблицу выкупных сумм по номаду от софорумчанина. Картина открылась мне весьма показательная. При прочих равных условиях (в казкомовском калькуляторе подогнала максимально близко страховую сумму, срок страхования, ежегодную премию и премию по основному покрытию) казком однозначно лидирует с огромным отрывом. 
 
Номад начисление прибыли проводит на выкупную сумму. А эта сумма на каждый год фиксированная и закреплена в договоре. 
 
Казком начислает прибыль на накопленную сумму. Но только на премию по основному покрытию. И выкупная сумма казкома также идет с накопленной премией. 
 
Вот цифры для наглядности.

Номад. Срок - 15 лет. Сраховая сумма - 1 100 000 (цифры здесь и далее я до тысячи округлять буду). Премия ежегодная - 90 000. Премия по основному покрытию - 64 000. Премия по дополнительным покрытиям - 25000.
Первый столбец - годы, второй - выкупная сумма, третий - уменьшенная сумма.

1               0             0

2       32000     59000

3       92000   159000

4     154000   256000

5     220000   349000

6     289000   439000

7     362000   525000

8     439000   608000

9     520000   687000

10   604000   763000

11   694000   836000

12   787000   907000

13   886000   974000

14   990000 1038000

15 1106000 1106000

 

Казком. Срок - 15 лет. Сраховая сумма - 1 146 000. Премия ежегодная - 90 000. Премия по основному покрытию - 63 000. Премия по дополнительным покрытиям - 26000. Значение индексации - 5 (это гарантированный процент).

Первый столбец - годы, второй - выкупная сумма, третий - уменьшенная сумма.

1               0             0

2       63130   116692

3     128376   226535

4     209034   352110

5     301287   484415

6     406534   623830

7     526341   770753

8     662471   925614

9     816861 1088821

10   991705 1260831

11 1189465 1442122

12 1412902 1633193

13 1665132 1834581

14 1949700 2046863

15 2270683             0

 

Прибыль по номаду на выкупную сумму, думаю, каждый сам может посчитать. Я считала 5% - также, как и в казкоме. За 15 лет накопленной прибыли всего 352000. А теперь сравним 1 100 000 + 352 000 номада и  2 270 000 казкома.

 

Погрешности есть. Сумма посчитана на онлайн калькуляторе. В офисе казкома, правда, мне на нем же и считали. Но общая картина понятна.  Выводы каждый делает сам )))

 

Еще азию-лайф хочу посчитать-сравнить. Закинула им заявку в онлайн-форму на сайте. По условиям сильно на казком похожи. И бта. По бта - банки то объединились. А страховые компании так и остались порознь? Ну в общем, у Бта программа на сайте выложена. С нее начну пока.

 

Дополняю. Открыла программу БТА, нашла наконец определение по первому вопросу "максимально-допустимая сумма займа - сумма, состоящая из выкупной суммы и бонусной выкупной суммы за вычетом непогашенных займов, предоставленных Страховщиком Страхователю, и вознаграждений по таким займам." Уважаемый казком лайф - не мешало бы и вам добавить в перечень терминов и определений те термины, которыми вы оперируете в договоре. В надежде, что когда-нибудь вы это прочтете.

Сообщение отредактировал MonAmi: 04.06.2015, 11:58:54

[Elty]

 И бта. По бта - банки то объединились. А страховые компании так и остались порознь? Ну в общем, у Бта программа на сайте выложена. С нее начну пока.

 

БТА и ККБ страховые тоже объединили, я так понимаю. Я ездила в офис БТА, а формы заполняла там уже ККБные.

[MonAmi]

 

 И бта. По бта - банки то объединились. А страховые компании так и остались порознь? Ну в общем, у Бта программа на сайте выложена. С нее начну пока.

 

БТА и ККБ страховые тоже объединили, я так понимаю. Я ездила в офис БТА, а формы заполняла там уже ККБные.

 

Да, так и есть. Позвонила по телефону на бташном сайте - автоответчик ответил "вы позвонили в компанию казкоммерц лайф". Вопрос по БТА снимаю. Осталось Азию-лайф проверить. Еще халык-лайф есть. Но его и смотреть не буду - набор их покрытий меня не устраивает. 

[Baxa]

Прибыль по номаду на выкупную сумму, думаю, каждый сам может посчитать. Я считала 5% - также, как и в казкоме. За 15 лет накопленной прибыли всего 352000. А теперь сравним 1 100 000 + 352 000 номада и  2 270 000 казкома.

 

отличное исследование

немного плаваю в терминах, премия это сумма платежа в страховую?