Суть в том, что когда прибыльность падает достаточно низко, то начинается закручивание гаек. А с кого, как не с клиентов можно выжать недосдачу? Предупреждая вопрос о фиксированных в договорах условиях объясню. Пару лет назад в раше банки обязали раскрывать ЭПЦ. Потом пару раз поясняли и правили методу рассчета. Вот вы, John, (если конечно все еще продолжаете в банковском ай-ти крутиться) можете назвать хотя бы парочку российских банков, которые ее правильно считают согласно предписанной методе? А наша, кз-шная, срисована с вашей. И ни один наш банк методе не следует. Иными словами, банки оставляют себе возможность для маневра, и не брезгуют ею в моменты трудностей, поскольку в договорах фигурирует только номинальная ставка, а ЭПЦ включает все комиссии, страховки и прочее, которые в свою очередь, определяются текущей (сиюминутной) политикой банка, и зафиксировать ЭПЦ при составлении договора невозможно (да и не требует никто - показали и ладушки). Вот этого и следует опасаться клиентам любого банка.
Хоть и отступление от темы...
Не пару лет – в прошлом году только. Отвечу, потому что моё подразделение готовило все нормативные документы – я же не только ит-шник. Мы считаем, исходя из продаваемых услуг, клиент подписывает уведомление. В договоре ссудного счёта (или кредитном, называйте как угодно) довольно сложно указать дополнительные комиссии после подписания, только допником, и их в процессе жизни продукта можно накрутить только через РКО, а это затраты на лишнию петлю в технологии, да и ФАС может взгреть за то, что нельзя навязывать покупку связанных услуг. Поэтому проще просто честно показывать, к тому же клиент сейчас особо не ломается – возможностей финансирования на рынке кот наплакал. С другой стороны, что, очень важно, я наблюдаю повсеместное увеличение финансовой грамотности клиента – кризис выполняет свою обучающую функци.
Если вернуться к теме, то касательно ЕБ мы можем только спекулировать будут ли, и если будут, то как, они компенсировать потерю дохода из-за аккумулирования ликвидности. Это из той же области, что и пытаться понять сколько они не потеряли на рисках, связанных с более аггрессивным её использованием. Мне кажется, что в такое время акционеры спокойно к этому отнесутся, потому что сейчас важнее остаться с бизнесом, чем выжимать из него соки.
К тому же если въедливо присмотреться к графику, то мне не нравится очень большая разница в масштабах левой и правой осей, они несоизмеримы по смыслу, в итоге визуально он производит совсем другое впечатление, чем есть на самом деле. Я бы сделал гистограмму доход/актив, это было бы более честно.
На мой взгляд, хорошо, что активы наращиваются, и потенциал для будущих доходов только увеличивается, что может сыграть в последующих периодах. Если работа команды оценивается вдолгую, то это только технический момент.
спрэд:
Доходы, связанные с получением вознаграждения/Активы, приносящие доход - Расходы, связанные с выплатой вознаграждения/Обязательства, связанные с выплатой вознаграждения
маржа:
Доходы, связанные с получением вознаграждения/Активы, приносящие доход
Все отсюда: http://www.afn.kz/in...A...F&docid=678
, ничего не пересчитывал - принял инфу АФН за чистую монету
.
Опять пристану к визуалу – беглый взгляд не даёт понимания сути, поэтому Жомарт и не стал всматриваться, чтобы понять, что Вы хотели до него донести.
Мне импонирует Ваша въедливость, только я бы не стал делать сенсационных выводов. Вот и все.
![:eek:](http://vse.kz/public/style_emoticons/default/smile.gif)
P.S.
Хотел нарисовать красивый график на своём Маке, но споткнулся на то, что не хочу оперировать доходами, не видя расходов. А статистика по этим статьям на сайте только сводная.
Так как ничего про ЕБ не знаю детально, то могу предположить, что они попытались соответственно уменьшить расходную часть, которая не касается оплаты пассивов. Вот если поместить её на график, тогда будет законченая картинка.
P.P.S. К тому же изменения спрэда плавают в коридоре 1%, я вообще не вижу тут криминала, потому что удельно в ставке это очень-очень мало.
Сообщение отредактировал John Smith: 19.02.2009, 01:12:18