Войти
Регистрация
Вот что я наловил в голове у себя, размышляя и почесывая репу за бешбармаком на пару с сыном.
Скоринг, как много копий сломали об молчание Хоттабыча и отнекивания Дяди Шала при обсуждении скоринга. Особенно "автоматического". А ведь если сложить два и два... да пользуясь головой...
если разбить по 100-балльной шкале важность того или иного фактора для скоринга, мы получили следующие приблизительные выводы (для разных банков могут быть чуть разнящиеся цифры)
1. 30-40 процентов в оценке платежеспособности клиента при рассмотрении заявки на кредит дают его непросроченные оплаты всяких счетов. В частности, что легко может быть отслежено банками - выплаты в пенсионные фонды, коммунальные платежи, налоги на машины и недвижимость, прочие регулярные платежи типа мобильников и кабельного ТВ с Интернетом (сами посмотрите, что можете оплатить через Интернет-портал своего банка) Чем больше разных регулярных счетов клиент оплачивает тем больше его платежеспособность. Чем своевременнее он это делает, тем он больше доверия вызывает у кредитора. Надеюсь, понятно изложил суть.
2. Что еще просит дать из инфы о себе кредитор? Наличие банковских счетов (депозиты, текущие счета, карт-счета и пр.). Скорее всего это дает еще не менее трети (30 процентов) значимости в оценке. Т.к. это еще и легко проверяемо, выясняется степень честности клиента. И тут есть подвох. Этими счетами и кредитками надо пользоваться. Причем довольно активно! Там должен быть и приход и расход, регулярно и не по три тенге в месяц, а по взрослому, на кредитке до исчерпания лимита, и нормальное, в правильные сроки погашение этого долга по кредитке. То есть так, чтоб не было просрочки платежей и пени.
3, Так же учитывается время владения счетами и картами. То есть чем дольше клиент пользуется (заметьте, не хранит, а пользуется) кредитками, прочими своими счетами (то есть по счету видно движение в обе стороны), тем выше качество клиента для банка. Значит клиент умеет распоряжаться своими деньгами. Сумеет и чужими распорядиться. но значение этого пункта меньше предыдущих. Думается мне что 10, максимум 15% влияния на решение.
4, Наличие других долгов. Кредитов. Важно, но не более, чем предыдущий пункт. Не более 10%. При условии, что все эти долги погашаются регулярно и нет пени и других взысканий по ним, тем более всяких судебных исков.
5. И еще, что легко отслеживается банками - количество поданных заявок на кредит в разные инстанции (кредитные товарищества, другие банки, прочие фин.организации). Если их много, чего тут говорить, значит клиенту срочно нужны деньги, а это скорее минус. Это вобщем-то наименее значимый пункт из всех, но в совокупности с другими может изрядно попортить выводы скоринговой машинки. Врядли его значимость выше 5-10%. Но когда не хватает пяти процентов для желанного кредита...
Что же делать с такими факторами, как образование, стаж, доход? Ничего. Их учтут, когда решение будет принято. Если будет принято. или не учтут. Это самые малозначительные факторы.
Теперь представьте эти пять факторов в жизни.
Пример. Мой сосед, который имеет Гокарту и зарплатку (две разные карты и это важно), имеет кредит на ремонт квартиры (не очень большой, платит не напрягаясь), кабельное ТВ и мегалайн, белая зарплата, хоть и не сильно большая. Решил поменять машину. Пошел в ККБ и попросил кредит на новую машину.
1. Так как он платит регулярно и вовремя по кредиту на ремонт в другом банке (но инфа для ККБ наверняка прозрачна, да в заявлении на кредит просят указать такие вещи), коммуналку, телефон и мобилу с интернетом и ТВ через портал ККБ - у банка на виду регулярность и своевременность оплаты большого количества счетов. Имеем по первому пункту близкое к максимальному значение. Пусть 35%.
2. Есть кредитка (Гокарту помним), которой он регулярно пользуется в магазинах и гасит с зарплатки. Есть депозит (не знаю в каком банке, но точно есть), который он зовет своим пенсионным фондом, скорее всего и пополняет его регулярно. Кстати, он говорил, что ему недавно подняли лимит по Гокарте, но все равно ему мало кажется, потому что пополнять ее приходится два-три раза в месяц. Имеем вывод, что использует он ее на полную катушку. Опять близко к максимуму по этому пункту, я бы даже дал максимум - 30%.
3, Время пользования. По депозиту не скажу, но сколько живу в этом доме (более 3-х лет) он говорит про свой пенсфонд. Гокарта у него, как и у меня подошла к expire date. Значит два года. Пусть будет 10%. При нашей небольшой истории кредитования для всей нашей страны два года уже являются кредитной историей.
4, Другой кредит есть, но платит регулярно, и вроде никогда не слышал от него про пени и просрочки. Он ругался только на неудобную дату погашения, через 10 дней после зарплаты, говорит, что 10 дней бабки лежат на депозите, потом перекидывает их на текущий для погашения. 10% я бы поставил.
5, Количество у него в норме - только одна заявка после получения последнего кредита - Гокарты. Тоже в максимуме. 10%
Итого для скоринга он хороший клиент. Осталось только посчитать сумму. Тут-то и всплывает доход. Его на запрошенную сумму хватило, и Мишка ездит на новом Гетце довольный
Сообщение отредактировал UncleFat: 15.11.2007, 00:54:46
Наверх
