VirualGod

Мой нижеописанный вопрос, возможно, не соответствует текущей теме форума, но поскольку он касается юридического оформления кредитных договоров Евразийского банка, надеюсь получить ответ здесь. Уважаемый модератор, если считаете данный вопрос не соответствующим текущей теме, прошу перенести его в нужную ветку (более соответствующей темы я не нашел).

Не буду уточнять детали, так как договора являются стандартными и подписываются со всеми клиентами банка, а значит мой вопрос может заинтересовать практически всех клиентов.

 Недавно (08/10/2014, среда) знакомая подписала кредитный договор АО «Евразийский банк». Она оказалась не из тех людей, кто читает каждый пункт договора перед его подписанием, поэтому доверившись судьбе, просто подписала и получила кредит. Впрочем, даже щепетильные люди не всегда могут читать договор перед подписанием, ибо менеджера по обслуживанию клиентов будут торопить (это я наблюдал в банках, в которых сам обслуживался - БТА, Казком, Каспи, Нур, Халык, Хоум, Центркредит, Евразийский). Позже я прочитал договор знакомой женщины, и меня смутил один пункт.

  Я не юрист, но немного в договорах разбираюсь. Впрочем, любой здравомыслящий человек, без спешки прочитав договор, сможет понять суть каждого пункта. Тем не менее, хочу спросить профессиональных юристов и банкиров, правильно ли я расшифровал (понял) суть пункта, смутившего меня.

Итак, вот он (цитирую):

8) Размер неустойки: за нарушение обязательства по возврату Займа и/или уплате Вознаграждения и/или уплате иных платежей предусмотренных Договором Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0.5% (ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки, но не более 10% (десять процентов) от суммы Займа, за каждый год действия Договора. За досрочное (частичное/полное) погашение Заемщиком по своей инициативе суммы денег от основного долга по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора до одного года с даты получения Займа, Банк взимает с Заемщика неустойку (штраф) в размере 10% от досрочно уплаченной суммы

С первого раза понять трудно. Попробую разобрать по частям, но сначала для примера представим такой момент - согласно графику ежемесячных платежей пусть клиент будет обязан платить 27546 тенге 15-числа каждого месяца. А теперь по частям читаем указанный пункт…

«…За досрочное (частичное/полное) погашение…» - если по графику платежей клиент обязан платить 27546 тенге, но у него в какой-то момент не будет такой ровной суммы без сдачи, то клиент возможно решит заплатить 27600 тенге (или еще больше).  В этом случае получается, что клиент переплачивает 54 тенге. Эти 54 тенге будут считаться «частично досрочно погашаемой суммой«.

«…по своей инициативе…» - Если в каком-то месяце клиент решит заплатить чуть-чуть больше, то это действительно «собственная инициатива». А если кассир по каким-то причинам не сможет найти сдачи, поэтому клиент будет вынужден заплатить чуть больше, то это все равно будет проявлением «собственной инициативы». А я по опыту знаю, что кассиры, обычно, не имеют сдачи в нужный момент. Возможно, это я такой неудачник, или это специально созданная ситуация.  В любом случае будем знать, что оплата суммы чуть превышающей необходимую, является проявлением собственной инициативы.

«…суммы денег от основного долга…» - люди, которые думают, что просто обязаны платить ежемесячно определенную сумму, скорее всего не понимают, что на самом деле эта сумма состоит из двух частей – «основной долг» и «процент». А если оплата производится с опозданием, то еще добавится третья часть – «пеня». В некоторых банках может быть четвертая часть – «комиссия за обслуживание в кассе» (проще говоря, плата за прием платы, как бы это каламбурно не звучало). В нашем примере, клиент ежемесячно платит 27546 тенге, а значит, часть из этой суммы является основным долгом, а другая часть – процентом. При этом, нельзя утверждать, что сумму нужно делить поровну. График ежемесячных платежей составляется таким образом, что в каждом месяце доля основного долга меняется.

«…по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора до одного года с даты получения Займа…» - допустим, договор подписан и кредит получен в один день -  «15» октября 2014 года, значит до 29 октября 2014 года можно погасить кредит без штрафов (14 дней). А с «29» октября 2014 года до «15» октября 2015 года придется платить штраф за досрочное погашение.

«…Банк взимает с Заемщика неустойку (штраф) в размере 10% от досрочно уплаченной суммы» - как я приводил в пример вынужденную оплату 27600 тенге вместо 27546, где 54 тенге являются “частично-досрочно погашаемой” суммой, то выходит, что надо платить 5 тенге 40 тиын дополнительно в качестве штрафа в 10%. Итого, клиенту придется платить 27605.40 тенге. Откуда он найдет лишние 5,4 тенге? Более того, тиын сейчас никто не принимает в виде наличности…

Разбор на примерах:

Если 15-числа каждого месяца клиент обязан платить 27546 тенге, но в каком-то месяце не сможет найти такую точную сумму, а заплатит 27550 тенге, то за лишние 4 тенге придется платить штраф в размере 10% от этих 4 тенге, то есть 0,4 тенге (40 тиын). А поскольку тиыны сейчас не используются, клиент будет вынужден попросить кассира оформить штраф из этих 4 тенге. Поэтому прием оплаты оформится следующим образом:

27546 тенге – ежемесячный платеж

3,63 тенге – частичное досрочное погашение

0,36 тенге – штраф за досрочное погашение (10% от досрочно погашаемой суммы)

Но даже в этом случае клиент потеряет 0.01 тенге Потому что 3,63 + 0,36 = 3,99

Мелочи? Тогда представим, что клиент время от времени платить 30000 тенге, а значит переплата (досрочное погашение) составит 2454 тг (30000-27546=2454). В этом случае:

27546 – ежемесячный платеж

2230,90 – частичное досрочное погашение

223,09 - штраф

А за 12 месяцев эти 223 тенге штрафа составят 2676 тенге. Возможно, кому-то и эта сумма покажется мелочной. Но суть не в этом.

Представим, что в каком-то месяце 15-число выпадает на выходной или праздничный день. Допустим, что следующий календарный день (16-число) является рабочим днем и именно в этот день клиент пришел платить свой ежемесячный платеж (например, 15 - воскресение, 16 - понедельник). Тогда получается, что клиент оказался в «просрочке» на 1 день, поэтому заплатит штраф (пени) за просроченный платеж. Это указано здесь – «Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0.5% … от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки…».

Допустим, что клиент решил заранее заплатить, 14-числа. Это будет досрочным погашением, ибо не является датой погашения займа по графику. В этом случае, даже если клиент заплатит ровную сумму ежемесячного платежа, он обязан еще заплатить штраф в размере 10% от досрочно погашаемой суммы (теперь от 27546 тенге). Это конкретно указано здесь – «…За досрочное (частичное/полное) погашение … Банк взимает … (штраф) в размере 10% от досрочно уплаченной суммы».

Ради справедливости уточню, что расчет штрафов я произвел неправильно. На самом деле вспомним слова «…За досрочное (частичное/полное) погашение … суммы денег от основного долга…», которые означают, что штраф будет только в том случае, если переплаченная сумма (частично-досрочно погашаемая сумма) будет оформлена банкирами в качестве досрочного погашения основного долга. Однако будут ли сотрудники правильно распределять переплаченную сумму – это очень интересный вопрос («правильный» - с позиции клиента, а не с позиции банка).

Я, конечно, понимаю, что не смотря на рассмотрение этого пункта с точки зрения моей логики, вполне возможно, что на самом деле его содержание вовсе не отражает схему по получению не-декларируемого «мелкого» дохода с каждого платежа каждого клиента (тиынами много не заработать). Скорее всего, я неправильно расшифровал суть пункта, и поэтому надеюсь, что грамотные специалисты меня подправят с приведением примеров и расчетов.