Сообщений в теме: 35

[Baur1980]

Здравствуйте всем!

В рамках текущих экономических изменений в РК, а именно резкое изменение темпов девальвации, хотел бы поднять о том, как сей процесс может отразиться на текущих Договорах займа.

Очень надеюсь на мнения и советы экспертов, или просто толковых людей.

Привожу выписку с Договора займа (наименование Банка думаю приводить излишне):

3. ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ЗАЙМА

3.1. В случае изменения условий формирования ресурсов, связанных с решением законодательных органов, Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан, АФН Республики Казахстан, а также, в связи с изменением общих условий получения Банком ресурсов как в Республике Казахстан, так и за рубежом, изменением темпов инфляции, изменением темпов девальвации, при повторном возникновении просрочки -ненадлежащем исполнении обязательств Заемщиком по уплате основного долга, вознаграждения или иных платежей, а так же в любых других случаях, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия настоящего Договора, в том числе, ставку вознаграждения и размер штрафных санкций, валюту финансирования, о чем Заемщик уведомляется в письменном виде. Изменение условий настоящего Договора по вышеуказанным основаниям будет производиться по истечении 10-ти календарных дней со дня направления уведомления Заемщику.
3.2. Заемщик имеет право принять новые условия, либо досрочно возвратить полученный заем, с уплатой вознаграждения за фактическое время пользования им и погасить штрафные санкции в случае их начисления при невыполнении условий Договора, если иное не будет письменно определено между Сторонами.

Темы для рассуждения:
1) Есть ли у кого на сегодняшний день случай с изменением условий Договора, связанным именно с падением тенге по отношению к доллару США?
2) Как поступать при вышеназванном случае Заемщику? Особенно интересует изложение (действие) пункта 3.2. в применительно к уже сказанному случаю падения тенге

[В доску свой (1124)]

имхо часть инвестквартир нужно продавать поскольку роста не будет в обозримом будущем, фиксировать прибыль и закрывать кредиты.

[Baur1980]

имхо часть инвестквартир нужно продавать поскольку роста не будет в обозримом будущем, фиксировать прибыль и закрывать кредиты.

хороший совет. Только как он связан с созданной мной темой? Разве что в обобщенном виде, как например если б стоял вопрос "что делать когда машина не заводиться?" и ответ "...продавай тачку, и катайся на трамвая - дешевле"

ну думаю смысл изложения понятен...

"по существу Господа" - как сказал бы судья на заседании...

[SolS]

Договор нужно почитать. Завтра отвечу.
Хотя ребята жалуются в договорах от БТА есть пунктик о пересмотре суммы выплат, в случае снижения курса нацвалюты на 15%.

[Палеолог]

Договор нужно почитать. Завтра отвечу.
Хотя ребята жалуются в договорах от БТА есть пунктик о пересмотре суммы выплат, в случае снижения курса нацвалюты на 15%.

Вроде вводились же какие-то моратории правительством: банкам не повышать ставки.

[adt99]

ставку могут и не менять, а вот сумму основного долга и, соответственно, платежи персчитать могут

вопрос в том - пересчитают или нет

за) банк попытается возместить себе курсовую разницу - ведь большая часть пассивов банка в иностранной валюте

против) это приведет к ухудшению качества кредитного портфеля - не все заемщики потянут бОльшие суммы в тенге - пойдет просрочка и доля NPL варастет и придется доначислять провизии

как я понимаю они не могут подойти к этому вопросу индивидуально - одним заемщикам пересчитать, а другим нет

Сообщение отредактировал adt99: 06.02.2009, 20:12:13

[Serjman]

Никто ничего пересчитывать не будет (во всяком случае в сторону увеличения). По данному вопросу был принят соответствующий закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы». Согласно которому банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций (далее – банки), при заключении с физическими лицами договоров банковского займа, в том числе ипотечных, обязаны указывать фиксированные либо плавающие ставки вознаграждения.
Если договором будет предусмотрена фиксированная ставка вознаграждения, минимальный срок ее действия не может быть менее трех лет. При этом Законом вводится запрет на одностороннее изменение банками фиксированных ставок вознаграждения.
По взаимному согласию банка и его клиента в течение срока действия договора фиксированная ставка вознаграждения может быть уменьшена либо переведена на плавающую ставку вознаграждения. Увеличение фиксированной ставки вознаграждения возможно также по соглашению всех сторон договора, но только по истечении не менее трех лет после ее установления..."
Также Законом вводится запрет на изменение банками в одностороннем порядке в сторону увеличения размеров взимаемых тарифов, комиссий и других расходов, связанных с обслуживанием кредитов физических лиц..."

Полный текст здесь - http://www.afn.kz/co...435599_6552.doc

Так что, повышения ставок по кредитам не будет, если конечно вы сами не согласитесь на это , а одностороннее изменение у банков уже не прокатит. Тем более данный закон имеет обратную силу.

[adt99]

так я не про ставки, я про индексацию суммы основного долга. про это в законе не написано, а в договорах есть...

[Serjman]

Индексацию банк в любом случае будет проводить через увеличение ставки (про изменение суммы займа в условиях договора не сказано), а это уже будет противоречить закону.

[Палеолог]

Так все-таки, adt99 или Serjman прав? Есть у банков юридическая лазейка для повышения выплат по кредиту или нет?

Волнительный вопрос для многих.

[adt99]

Я не претендую на то, что я прав, я лишь предполагаю...

вот пункт 2.5 Кредитного договора:

"2.5. Банк вправе по истечении 10 дней со дня направления Заемщику соотвествующщего уведомления по своему усмотрению изменять ставку уплачиваемого Заемщиком вознаграждения, а также валюту Кредита в случае:
если Кредит предоставлен в тенге - снижения курса казахстанского тенге к доллару США на 15 и более процентов за любой период времени в течение последних трех месяцев к момету принятия уполномоченным органом Банка решения о реализации права, кстановленного настоящим пунктом Договора.
если Кредит предоставлен в иностранной валюте - ...
Изменение валюты Кредита производится по средневзвешенному бержевому курсу, сложившемуся по итогам утренней (основной) сессии АО "Кзахстанская Фондовая Биржа" на день принятия решения полномоченным органом Банка решения о реализации права, кстановленного настоящим пунктом Договора.
В случае несогласия Заемщика с новой (измененной) ставкой вознаграждения и/или изменением валюты Кредита последний вправе в течение 1 месяца со дня направления Банком указанного уведомления (в котором указваются новые условия кредитования: валюта, ставка вознаграждения, условия конвертации остатка задолженности по Кредиту, новый график платежей и т.п.) досрочно погасить всю задолженность по Договору."

в принципе, если пересчитают в новую валюту только сумму остатка основного долга, а не всю сумму кредита, то ничего осбенно не поменяется - платежи останутся на том же уровне при неизменной ставке и при остутствии резких колебаний курсов валют в будущем уже после прошедшей девальвации.

В связи с вышеизложенным у меня вопросы:

1) валюта кредита пересчитывается на остаток основного долга по кредиту или на всю первоначальную сумму кредита?
2) ставку точно не имеют права менять?

[ungovernable]

1) По уже уплаченной части суммы основного долга банк не может изменить, так как она уже была уплачена в соответствии с графиком платежей в том периоде, когда имел место прежний курс. Другими словами, было бы абсурдным применять сегодняшний курс доллара к предыдущим периодам.
2) Согласно упомянутому закону, не имеют такого права.

[Charlie]

То есть у банка есть два пути - либо повысить процентную ставку, либо изменить сумму займа, с которой считается ежемесячный платеж. С процентом все понятно, а с суммой займа? Каким образом будет производится перерасчет? А если (чисто теоретически) потом курс доллара резко упадет, хотя бы на те же 25 %, будет ли уменьшен платеж?
Лично мне кажется, что изменение суммы платежа не совсем законно. Процентная ставка и так бешеная, а если платеж постоянно увеличивать, то с банком никогда не расплатиться.

[Serjman]

Сумму займа никто не будет менять, это будет уже откровенным мошенничеством. Представьте вы заняли у кого-нибудь 100 000 тенге, а через год вас убеждают что вы занимали 125 000 тенге.
Например в договоре займа у "Альянс-банка" написано следующее:
" 2. Предмет договора.
2.1. В соответствии с условиями настоящего договора Банк обязуется предоставить заемщику заём в размере ... тенге...". Таким образом сумма кредита - это предмет договора и она не подлежит изменению.
А в пункте 5.4.1. " в связи с изменением конъюнктуры рынка, источников финансирования и условий формирования заёмных ресурсов, связанных с решением законодательных органов, Правительства РК, НБ РК, уполномоченных органов изменять условия настоящего договора в одностороннем порядке, в том числе вознаграждение и размер неустойки (пени)..." Здесь банк прописал единственный выход в данной ситуации - через повышение ставки процента, что уже было пресечено законом.

[NorthMax]

с какого момента считается 3-летний мораторий? т.е. если ипотечный кредит выдан в 2004 г. на него мораторий уже прошел или он считается с даты вступления закона в силу?

[Палеолог]

с какого момента считается 3-летний мораторий? т.е. если ипотечный кредит выдан в 2004 г. на него мораторий уже прошел или он считается с даты вступления закона в силу?

Скорее всего - последнее. Надо само постановление или закон прочитать. Имеет ли этот документ обратную силу или нет.

[Charlie]

Сумму займа никто не будет менять, это будет уже откровенным мошенничеством. Представьте вы заняли у кого-нибудь 100 000 тенге, а через год вас убеждают что вы занимали 125 000 тенге.
Например в договоре займа у "Альянс-банка" написано следующее:
" 2. Предмет договора.
2.1. В соответствии с условиями настоящего договора Банк обязуется предоставить заемщику заём в размере ... тенге...". Таким образом сумма кредита - это предмет договора и она не подлежит изменению.
А в пункте 5.4.1. " в связи с изменением конъюнктуры рынка, источников финансирования и условий формирования заёмных ресурсов, связанных с решением законодательных органов, Правительства РК, НБ РК, уполномоченных органов изменять условия настоящего договора в одностороннем порядке, в том числе вознаграждение и размер неустойки (пени)..." Здесь банк прописал единственный выход в данной ситуации - через повышение ставки процента, что уже было пресечено законом.

Вот, именно об этом я и толкую, но не так хорошо, как вы, Serjman. То есть по-хорошему, банкам сложно найти выход и каким-то образом увеличить ежемесячную сумму платежа. Но что-то мне подсказывает, что по-хорошему у нас мало что бывает... Звонила в свой банк, пока ничего в теньговых кредитах менять не собираются, но все ведь может поменяться в любой момент.

[No problem]

Тоже загрузился на тему-не пересчитает ли банк мою теньговую ипотеку.
А потом подумал-смысл тотв чем? Пересчитывать по курсу 120 они не могут, а по 150-зачем? в чем выигрышь?
Хотя ожидать можно чего угодно!

[Дашутка]

у меня валютно индексированный ипотечный кредит.

сегодня позвонил автомат-робот и сказал что бы оплаты кредита производили с учётом курса валюты .

теперь выплаты на 25% больше

Сообщение отредактировал Дашутка: 08.02.2009, 23:12:24

[Filins]

А как насчет пересчета по новым сниженным ставкам ипотечных кредитов? Кто нибудь знает?