стороны не пришли к единому мнения, и дабы не оставлять вопрос без ответа, я решил опросить народ, кто что думает, и раз и навсегда разрешить спор.
я утверждаю что аннуитетная схема - самая выгодная схема гашения ипотечного кредита для заемщика. (под ипотечным кредитов понимается кредит на покупку жилья при этом часть стоимости жилья заемщик-покупатель вносит самостоятельно - первоначальный взнос; доход заемщика стабилен, получение наследства и выигрыш в лотерею не предвидится, т.е. кредит гасится из трудовых доходов)
итак, мои собственные выкладки.
способ 1.
сугубо математический-теоретический (объясняю как могу, за "кривой язык" не пинать).
задача: при каких условиях общие выплаты по кредиту будут минимальны?
по кредиту начисляется вознаграждение на фактический остаток.
чем меньше оостаток - тем меньше начисляется вознаграждение.
чем меньше срок кредита - тем меньше начисляется вознаграждение.
следовательно чем больше регулярные выплаты по кредиту - тем меньше сумма выплаты (первое промежуточное утверждение).
с другой стороны.
доход заемщика не безграничен, в среднем некая стабильная величина. лишь только часть своего дохода заемщик может достаточно безболезненно отдавать в качестве выплат по кредиту. практика утверждает что эта часть болтается в районе 30-40%. т.е. в среднестатистическая семья может отдавать лишь треть своего дохода с риском банкротства приемлимым для ведения бизнеса и зарабатывания денег путем кредитования. (второе промежуточное утверждение).
итак у нас есть два промежуточных утверждения.
1) общие выплаты по кредиту будут минимизироваться, при росте регулярных выплат.
2) регулярные расходы не могут превышать трети доходов.
получаем ответ: минимальные сумма общих выплат будет при регулярных выплатах, равных трети дохода.
т.к. "доход заемщика не безграничен, в среднем некая стабильная величина", получаем что выплаты по кредиту так же стабильны, => равны. вспоминаем определение аннуитета - поток равных платежей => схема при которой расходы по погашению ипотечного кредита минимальны - аннуитетная.
способ 2.
житейский.
кредит на 30000. ставка 12%. срок 20 лет.
1) аннуитет
ОД гасим ОД гасим % платеж 1 30,000.00 30.33 300.00 330.33 2 29,969.67 30.63 299.70 330.33 3 29,939.04 30.94 299.39 330.33 4 29,908.10 31.25 299.08 330.33 5 29,876.85 31.56 298.77 330.33 6 29,845.29 31.88 298.45 330.33 7 29,813.41 32.20 298.13 330.33 8 29,781.21 32.52 297.81 330.33 9 29,748.69 32.84 297.49 330.33 10 29,715.85 33.17 297.16 330.33 11 29,682.68 33.50 296.83 330.33 12 29,649.18 33.84 296.49 330.33 ... 237 1,284.83 317.48 12.85 330.33 238 967.35 320.66 9.67 330.33 239 646.69 323.86 6.47 330.33 240 322.83 322.83 3.23 326.06 итого 30,000.00 49,274.93 79,274.93общие выплаты - 79,274.93
2) равнодолевка
ОД гасим ОД гасим % платеж 1 30,000.00 125.00 300.00 425.00 2 29,875.00 125.00 298.75 423.75 3 29,750.00 125.00 297.50 422.50 4 29,625.00 125.00 296.25 421.25 5 29,500.00 125.00 295.00 420.00 6 29,375.00 125.00 293.75 418.75 7 29,250.00 125.00 292.50 417.50 8 29,125.00 125.00 291.25 416.25 9 29,000.00 125.00 290.00 415.00 10 28,875.00 125.00 288.75 413.75 11 28,750.00 125.00 287.50 412.50 12 28,625.00 125.00 286.25 411.25 ... 237 500.00 125.00 5.00 130.00 238 375.00 125.00 3.75 128.75 239 250.00 125.00 2.50 127.50 240 125.00 125.00 1.25 126.25 итого 30,000.00 36,150.00 66,150.00общие выплаты - 66,150.00
продолжение следует