[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
...Банки то расчитаются, но в ущерб новым кредитам экономике, новые кредиты почти не выдаются...[/quote]
Вы правы в том, что если бы банки привлекали средства на местном рынке, а не занимали за границей, то сейчас из страны не уходили бы миллиарды долларов на погашение внешних долгов. Банки продолжали бы выдавать кредиты за счет погашения ранее выданных кредитов, и все были бы счастливы.
Все это правильно, но есть один нюанс. Дело в том, что банки не могли не занимать за границей. Если мы хотим иметь заводы, трубопроводы, дороги и т.п., нужно где-то занимать большие деньги на длинные сроки. В Казахстане занять можно немного и лишь на короткий срок.
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
..для чего? чтобы опять выдавать стройкомпаниям и раздувать пузырь дальше? ...
[/quote]
На жилищное строительство шла лишь одна десятая (!) часть привлекаемых средств. Кроме того, за счет чего мы должны выдавать, например, ипотеку? За счет каких средств мы должны финансировать покупку новейшего оборудования нашими бизнесменами? Кто в Казахстане может дать нам деньги на такие длинные сроки? Вы просто не представляете, сколько всего полезного было создано и построено (помимо жилья) за последние пять-семь лет. Все, что было создано, сейчас работает, создает рабочие места, платит налоги. Без лишней застенчивости могу сказать, что я горжусь тем, что было сделано.
Я не совсем понял, в чем именно вы видите раздувшийся пузырь. Если вы говорите про цены на недвижимость, то это не вина банков. Не вина банков, что из-за быстрого роста численности и доходов населения в Алматы спрос на недвижимость рос в геометрической прогрессии. Не вина банков в том, что недвижимость у нас чуть ли не единственный инструмент вложения денег.
Кредитование застройщиков не только не способствовало росту цен на недвижимость, но существенно тормозило рост цен. Если бы не строили, то, поверьте, цены у нас были бы значительно выше. Около 4 лет назад я был в Душанбе. При полной нищете населения там цены на квартиры были в полтора раза выше, чем в Алматы, т.к. ничего не строилось. Другой пример: в Киеве сейчас средняя цена за квадратный метр 5-7 тыс долларов. Самое непопулярное жилье на окраинах начинается с 2500 долларов. Центр, элитное – от 10 до 20 тыс долларов. И никто не ожидает падения. А ведь в Украине нет нефти. Я думаю, через некоторое время рост цен в Алматы возобновится. Фундаментальные причины, способствующие росту цен, не исчезли, но усиливаются (строить теперь будут меньше).
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
...Мое мнение - банки переросли экономику...
[/quote]
Вы правы, что в Казахстане соотношение банковских кредитов и экономики (ВВП) выше, чем во многих развивающихся странах. Однако, важно правильно интерпретировать этот факт. Во-первых, в большинстве стран крупные компании кредитуются путем выпуска на рынок ЦБ. Банки же занимаются в основном кредитованием физ.лиц и МСБ. У нас крупные компании занимают почти исключительно у банков, а роль ЦБ несущественна. Один лишь этот факт увеличивает долю банковских кредитов в три-четыре раза. Во-вторых, у нас потребность в развитии производства и инфраструктуры намного выше, чем в развитых странах. За границей инвестиции в инфраструктуру и производства никогда не приостанавливались. У нас, если не считать последние пять лет, инвестиций не было с 70-х годов. В-третьих, мы финансируем еще и развитие нефтедобывающих регионов «с нуля». По сути, наша экономика - это гигантский startup-проект, у которого собственных средств не хватает. Если все пойдет как надо, то с помощью банковских кредитов через 12-15 лет наш ВВП должен утроиться. Т.о., если наши кредиты сравнивать с утроившейся экономикой, то становится понятно, что банки, скорее всего, не перерастают экономику.
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
... и при этом посадили другие сектора экономики на кредитную иглу. ...
[/quote]
Вас послушать, получается, что у нас во всех секторах экономики работают одни дурачки, а банки – это злобные монстры, одурачившие и контролирующие всю страну. Наверное, такое описание можно принять за комплимент, но банки никого никогда не заставляли брать кредиты. Тем более, банки не могут заставить кредитоваться все сектора экономики. Кредиты берутся под конкретные проекты после детального анализа и взвешивания всех рисков. Кредиты всегда нужны, но это не наркотик. Наркотик разрушает, а кредиты создают новые рабочие места, налоги, повышают качество жизни. Люди уже привыкли к хорошим дорогам, красивым торговым центрам, ресторанам и пр. Люди привыкли к тому, что есть стабильная работа, растущая зарплата, но хотят, чтобы это все возникало как в сказке, непонятно на каких деньгах. Извините, но так не бывает. Не хотите внешних заимствований - тогда добро пожаловать в натуральное хозяйство.
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
... кризис настал уже тогда когда аппетит банков на внешние займы увеличился в разы...
[/quote]
Кризис у нас произошел не только из-за недостатка внешних заимствований. Кризис начался из-за падения цен на недвижимость, роста инфляции и бури на валютном рынке. Все три фактора имеют свои причины за пределами финансового сектора. Я не знаю страны, где наступление этих факторов не вызвало бы серьезного макроэкономического шока, кризиса, спада в экономике. Стресс такого масштаба мог легко повлечь массовое изъятие депозитов и очень серьезные проблемы в банках (так, например, рухнул Northern Rock в Англии). Я считаю, что казахстанские банки показали колоссальную стойкость и надежность в такой тяжелый период. Международные банки списывают десятки миллиардов долларов, один UBS списал около 40 млрд долларов, а у наших банков прибыль растет. А качество портфеля в период кризиса всегда у всех ухудшается. Это нормальный процесс, к которому мы готовились.
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
...Вернет ли?...
[/quote]
Основная проблема не в продаже недостроя. Даже «огрызок недостроя» можно продать по приемлемой цене. Проблемы возникают тогда, когда застройщик не умеет планировать свои денежные потоки или направляет деньги дольщиков/банков не на те цели (скупка земель или увод на свои оффшорные счета). Очевидно, что в этом случае денег от продажи недостроя не хватит, чтобы вернуть все долги. Насколько я знаю, таких компаний среди заемщиков ККБ нет, но, боюсь, что на рынке Алматы такие случаи встречаются.
Те компании, которые не отвлекали деньги на прочие цели, но не могли достроить из-за спада продаж и недостатка банковского финансирования, имеют хорошие шансы постепенно выкарабкаться из кризиса. Они смогут либо найти инвестора на этот недострой, либо поэтапно получить деньги от банков для достройки. Если застройщик не может найти финансирование на объект, скорее всего, это значит, что у него в финансах «дырка», т.е. он направлял заемные деньги не по назначению.
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
... Вот у ККБ насколько я знаю кредиты выданные СК превышают 5 млрд у.е...
[/quote]
Цифра близка к правде. Однако сюда помимо жилищного строительства включается строительство инфраструктуры (дорог, мостов), торговых центров, офисов, трубопроводов, хранилищ, складов и т.п. Все перечисленные сферы не были подвержены существенному падению цен и продаж. Там в основном все нормально. Жилищное строительство составляет менее одной десятой части нашего кредитного портфеля.
[quote name='If.' post='5771699' date='27.05.2008, 13:16']
...Краны зашевелятся только на 10% недостроев...
[/quote]
Вы правы, что финансирование не будет выделяться на все объекты и тем более сразу. Указанные 10% - это лишь первый транш, но будут и другие. Многие небольшие застройщики сейчас продают недостроенные объекты инвесторам с деньгами. Те уже будут достраивать сами. У части застройщиков продажи все же идут (особенно по недорогим квартирам). Часть застройщиков продают непрофильные активы (земли, заводы и пр.), чтобы дофинансировать строительство.
Учтите также, что в Алматы и Астане обсуждается покупка госкомпаниями очень большого количества строящихся квартир (около 6 тыс квартир).
Я не хочу сказать, что все проблемы разрешатся быстро и легко. На это уйдет еще 3-5 лет. Но я однозначно вижу, что ситуация постепенно меняется к лучшему.
[quote name='Медведь' post='5772564' date='27.05.2008, 14:25']
Скажите пожалуйста, а не логичнее ли выделенные на дострой деньги направить дольщикам? Т.е.
1. За счет выделенного на завершение стройки погасить долги ипотечников банкам. А уже уплаченные ипотечниками (первоначальный взнос, части основного долга) - на безотзывные депозиты;
2. За счет выделенного вернуть деньги дольщикам вложившим свои деньги, тоже - на безотзывные депозиты;
3. Люди смогут брать кредиты под эти депозиты, банки заработают, люди вложатся умнее.
4. Ну а те кто откажутся от денег, если такие найдутся - пусть ждут чего-нибудь.
5. Взявшие кредиты из осчастливленных милостью правительства, а это будет на 100% так, т.е. ВСЕ возьмут кредиты, т.к.то что деньги вернули хорошо, но надо же их потратить... куда пойдут? Ясно дело на вторичку, т.е. цены вверх, а это спасет банки в плане ликвидности... а красивые цифры в балансе = новым деньгам из-за бугра
6. А на фоне роста, у населения сразу найдутся деньги, которые они прячут где-то в ожидании крушения, прикидываясь бедными.
Таким образом, мы получим так или иначе
довольных людей и отчасти
довольные банки, т.к. физлица им не будут должны, а внешние деньги будут насильно впихивать.
Но самое главное - население свято верющее в справедливость власти и защищенность как граждан РК
Остается проблема - ДОЛГИ СТРОЙКОМПАНИЙ БАНКАМ!
Вот её и надо решать. Но предложенное решение - ДОСТРАИВАТЬ этого не позволит сделать, т.к. это попросту увеличит долги стройкомпаний, а отдавать будет по-прежнему не с чего. Продать с учетом долга, т.е. все долги размазать на те не проданные 24.000 квартир - они не смогут. А, решив все распродать, т.е. по себестоимости или даже НИЖЕ, как того ожидают многие - им не вернуть 17 млрд банкам.
Т.е. идея - НЕДОСТРАИВАТЬ!
Естественно речь идет о том что не достраивать то, что на уровне типа - котлован.
В идеале достроить часть, что уже собираются делать - 6.000К квартир из 36.000 планируемых - и этим ограничится. Туда заселить 6.000 дольщиков из 10.000 имеющихся, у остальных спросить вам деньги или стулья? Выберут стулья - построить их.
НО! Зачем достраивать все 36.000 квартир, в то время как выкуплено только 12.000...
В конце концов, не достраивать и вернуть деньги людям и банкам по ипотеке - ДЕШЕВЛЕ, чем достраивать и получить 10.000 дольщиков с их 12.000 хат и 24.000 пустых квартир, построенных не понятно из чего и не понятно как... Ну и опять же повтор - те 24.000 должны включать в себя 17 ярдов прибыли, что бы вернуть долги стройкомпаний банкам, а это уже по 700.000 на квартиру... Насчет качества - это ни разу ни факт, но тенденция снижения качества любого мероприятия при ограниченном финансировании - это неизбежно! Ну и при том что достраивая, строй компании все равно не расплатятся с банками...
Не иначе как придется распечатывать НФ
Ибо строй, не строй а плакали деньги банков, которые они заняли стройкомпаниям... Им теперь что б отдать 17 ярдов (не уверен про эту цифру) надо застроить ВСЮ АЗИЮ.
[/quote]
Уважаемый Медведь!
Я не считаю предложенную Вами схему более справедливой, чем существующая. Почему вы считаете справедливым переложить все проблемы на банки? Во-первых, банки работают в большой степени на деньги вкладчиков и наша святая обязанность оберегать эти накопления. Во-вторых, не банки подписывались под договорами долевого участия. В-третьих, будет странно, что именно те, кто лоббировал выделение гос. финансирования на достройку (застройщики и банкиры), возьмут на себя все проблемы.
Я считаю Вашу постановку вопроса в принципе неправильной. Банки, застройщики и дольщики находятся все в одной лодке. Нам нужно вместе бороться за скорейшую достройку объектов, за получение финансирования от правительства. Другого пути нет.
[quote name='Ascarikz1' post='5782168' date='28.05.2008, 14:19']
Поделитесь пожалуйста как в Вашем Банке интегрирована система риск-менеджмента в сфере розничного банкинга? К примеру, есть к.-л. скоринговая карта для рассмотрения заявок на выдачу ипотечного займа или таковые работают в только беззалоговом кредитовании?
[/quote]
Здравствуйте!
Мы регулярно проводим статистический анализ базы наших заемщиков. Мы выявляем параметры клиентов, наиболее существенно влияющие на вероятность дефолта той или иной группы заемщиков. Результаты этих исследований закладываются в скоринговые карты. Скоринг является критичным при принятии решения о выдаче необеспеченного кредита (экспресс-кредит), т.к. позволяет автоматизировать принятие кредитного решения. В случае обеспеченных кредитов (ипотека, неотложка) скоринг применяется, но является вторичным, т.к. у нас есть подразделение, анализирующее каждого клиента и залоги «вручную».
[quote name='Ascarikz1' post='5782168' date='28.05.2008, 14:19']
Что уже сделано или планируется сделать в связи со снижением цен на недвижимость? Производит ли банк страхование займов в целях хеджирования возможных потерь?
Заранее благодарю, Ascarikz1!
[/quote]
Что касается розничных кредитов, то мы не предъявляли никаких новых требований заемщикам на основании обесценения залогов. Мы не повышали ставки, не требовали доп. залогов. В случае, если у заемщика возникают сложности с обслуживанием кредита, мы легко идем на реструктуризацию долга, но в этом случае можем попросить доп. залоги. Главное, чтобы заемщик в этой ситуации вел себя порядочно и дисциплинированно.
[quote name='Rich74' post='5857174' date='06.06.2008, 21:47']
Вопрос по защите прав потребителей банковских услуг.
Вообщем ситуация такова. Моя теща не 7 пядей во лбу взяла кредит под давлением подруги на 500 000 тенге на три года. ежемесячная оплата 27 366 тенге в течении 3 лет. Это произошло вчера. в офисе ТОО ПРОСТО КРЕДИТ. учитывая что зарплата у тещи составляет 35000 тенге после вычетов то если её подруга кинула бы её то выплатить 995000 тенге было бы невероятным в связи с чем я уговорил её отказаться от кредита, но не тут то было. Вообщем сегодня специалист по работе с клиентами нам сказала что остановить кредит невозможно, хотя деньги на счет ещё не поступили и в лучшем случае мы досрочно можем заплатить через месяц внеся оплату в 10%+сумма кредита. Насколько мне известно в финансовых отношениях тоже присутствует закон о защите прав потребителя. Проясните ситуацию пожалуйста
[/quote]
Уважаемый Rich74!
В вашей истории меня больше всего удивляет, как Просто Кредит мог выдать такой большой кредит при такой скромной зарплате? Это означает, что ваша теща в ближайшие три года не должна ничего есть, пить, а всю зарплату отправлять на погашение кредита. Фантастика!
Т.к. законодательством не предусмотрен максимальный размер комиссии за досрочное погашение, данный вопрос регулируется договором между Просто Кредитом и вашей тещей. Значит, к сожалению, придется платить 10%.
Вообще, комиссия за досрочное погашение является нормальной международной практикой (если только она в пределах от 1% до 3%). Цель этой комиссии – получить компенсацию за расходы, связанные с рассмотрением заявки и выдачей кредита. Если нет этой комиссии, то большинство видов кредитов убыточны, если погашаются в первые 6-12 месяцев.
[quote name='w.b.kz' post='5869733' date='09.06.2008, 18:44']
Андрей Игоревич, озвучьте свой прогноз по поводу того как сложиться "судьба"евро в этом году. я хочу свои сбережения вывечти из тенге и перевести евро. поскольку европейская валюта демонстрирует, на фоне слабеющих доллара и тенге, устойчивость и рост. Однако мучают сомнения - не получиться ли что сейчас я зайду на пике...а завтра курс "рухнет"?
[/quote]
Курс евро колеблется из-за противоречивых данных относительно рецессии в США. Каждый раз, когда из Штатов идут плохие новости, евро укрепляется. Когда новости хорошие, евро слегка припадает. Я считаю, что ситуация в Штатах в ближайшие 6-12 месяцев радикально не изменится, значит, курс будет продолжать колебаться скорее всего в диапазоне 1.5-1.6 долларов за евро. В этот период я не ожидаю сильного падения курса евро.
Войти
Регистрация
Наверх
