1. Насколько вы оцениваете качество кредитного портфеля банковского сектора Казахстана? Половина выданных кредитов завязана на недвижимости - это кредиты СК, ипотека, и другие кредиты выданные под залог недвижимости.
2. Уровень безнадежных кредитов согласно отчетам АФН в среднем по БВУ не превышает 2-3% от кредитного портфеля. Насколько реальна эта цифра? Банки используют механизм списания на забаланс таких кредитов вместе с залогами, чтобы не тратить большие средства на пополнение провизий. Насколько правдива эта информация и какие будут последствия?
3. На фоне того, что цены на недвижимость упали вдвое с мая 2007г. залоги уже не покрывают кредиторскую задолженность заемщиков. Что предпринимается банками в этой связи? С одной стороны ожидается массовый слив банками заложенного имущества - на фоне нехватки и дороговизны ликвидности, но банки почему то "тянут" резину и по большому счету аукционы еще не приобрели массовый характер. Чем это объясняется? Банки не хотят дальше ронять цены? Какой из этого выход?
4. На сегодняшний день ясно, что вот уже 8 месяцев накопляется отложенный спрос. Но покупатели ждут еще более низких цен и рынок падает все ниже. Чем ниже цены - тем хуже банкам и качеству их залогов. Есть предположение - что банки смогли бы реанимировать цены и повернуть тенденцию вверх если бы сделали ипотеку более доступной. Ведь денег для этого больших не нужно. До сих пор было выдано ипотеки всего на 7 млрд долларов. Порядка 2-3 млрд (или 2-3% от совокупных активов банков) было бы достаточно чтобы оживить рынок. Вздохнули бы с облегчением строительные компании, банки начали бы возвращать выданные кредиты стройкомпаниям, не нужно было бы отчислять провизии по залогам. Отечественный инвестор перестал бы выводить деньги зарубеж и вернулся бы на рынок Казахстана, иностранные инвесторы начали бы опять вкладываться в Казахстан с большей охотой. Рынок ждет сигнала. Почему банки не дают этот сигнал? Не хотят? Не могут? Дают рынку окончательно переохладиться перед новым скачком? Что их удерживает? Или же покупатель уже не хочет ввязываться в ипотеку даже если она станет вновь доступной?
Здравствуйте, Иф!
Постараюсь ответить по вопросным блокам.
1. На данный момент сложно прогнозировать качество кредитного портфеля. Это связано с тем, что рынок Казахстана, в отличие от других банков, не проходил через подобный тест в прошлом. Нет прошлого опыта, на основе которого можно делать предположения.
В любом случае, качество портфеля зависит от прошлой политики выдачи кредитов, в том числе от оценки недвижимости и наличия авансового платежа. Чем меньше авансовый платеж и завышена оценка, тем сложнее контролировать кредитный портфель.
Основываясь на опыте других стран, можно предположить, что качество портфеля будет ухудшаться в среднесрочной перспективе. В долгосрочной перспективе ситуация будет выравниваться.
На данный момент риск ухудшения кредитного портфеля оценивается многими инвесторами и кредитными агентствами как высокий.
2. Сложно судить. Я надеюсь, что информация правдивая. Информация предоставляется в АФН на регулярной основе, и АФН имеет возможность сверять данные для подтверждения качества информации.
Также нужно иметь в виду, что некоторые отчеты подразумевают информацию о платежах, не сумме кредита основного долга. То есть например, кредит $120 на десять месяцев с платежом $10. В некоторых отчетах может быть видно, что платеж $10 является просроченным в течение 90 дней. На самом деле, если это первый платеж, который просрочен, то это уже кредит в $120, который просрочен, а не просто платеж. В этом разница некоторых расчетов между обязательной отчетностью и международными стандартами отчетности.
Согласно международной практике кредит считается просроченным, если любой платеж по этому кредиту, будь то процент или основная сумма кредита, являются просроченными более 90 дней.
3. Банки работают с заемщиками для поддержания уровня выплат. Разумеется, есть риск того, что заемщики могут отказаться от своих квартир и отдать их банку. В то же самое время нужно понимать, что этим заемщик испортит свою кредитную историю. Также все может закончиться судебным разбирательством, которое также может привести к потере другого имущества. Нужно все-таки быть более дальновидным и строить свои планы не в 6-месячной, а 6-летней перспективе.
Что касается возвращенных квартир, то сложно сказать. Зависит все от конкретных банков и политики реализации залогов. В любом случае, реализация залога является последним действием, которое ни в интересах банка, ни заемщика.
4. Ответ очень простой, нет ликвидности на внешних рынках. Финансовые компании по всему миру испытывают недостаток средств, и вследствие чего пересматриваются в сторону уменьшения темпы роста, а также увеличивают ставки по кредитам. Казахстанская банковская система не является исключением. $2-3 миллиарда, про которые Вы говорите, кажутся небольшими суммами по прошлым годам, но сегодня - это значительные суммы, которых рынок не предоставляет. Также не надо забывать, что банки предоставляют и другие кредиты, в том числе корпоративные. В результате потребность в ресурсах многомиллиардная при ограниченных возможностях финансирования.
Нужно время, чтобы рынки стали предоставлять ресурсы. Банки, в свою очередь, поменяли бизнес-модель и сконцентрировались на качестве бизнеса, а не на темпах роста.
С уважением,
Михаил
Войти
Регистрация
Наверх
