Концепция реформы розничного кредитования

Преамбула

Розничный кредит является ресурсом огромной силы воздействия на экономику, чьё значение не осознаётся государственными органами ни в малейшей мере (по крайней мере, не находит отражения в законотворчестве и регулировании). В чём заключается ресурс р/к? Рассмотрим простой пример:

Компания АБВ, для развития своего дела по производству и продаже мебели может взять кредит в банке. При этом, у АБВ: а) возрастает себестоимость конечной продукции, б) возрастают риски, и в) снижается гибкость в принятии решений из-за повышенного левеража и обязательств перед банком. Как последствия этого шага, обычно, снижается скорость оборота товаров, возрастают затраты на реализацию. В общем, ничего хорошего в удорожании ресурсов и повышении общего риска предприятия, нет и каждый, кто работал с кредитом, подпишется под этим. Теперь, представим, что потребитель покупает продукцию Компании АБВ в кредит. При этом, продажи у АБВ растут без роста затрат на конечную продукцию, риски снижаются, гибкость повышается. Т.е. потребительский кредит – это бесплатное вливание в предприятие, чья продукция так приобретается.

Ситуация

В настоящее время, потребительское кредитование активно развивается в стране. Развивается институциональная и инфраструктурная база – знание и доступность кредитов, сеть и технологии кредиторов. Основная часть выдаваемых кредитов – это кредиты на покупку товаров длительного пользования, от телевизоров до автомобилей. Бо̀льшая часть этих товаров (думаю, 99%) – произведена не у нас в стране. Даже автомобили, которые отвёрточно собираются здесь, получают столь низкую добавленную стоимость, что не сто̀ит об этом и говорить. Итог – мы финансируем, и очень щедро, японских, корейских, китайских, американских и прочих производителей. Впрочем, «финансируем» - неверное слово. Как видно из примера выше, «финансирующая» сторона не извлекает даже процента из своей благотворительности и даже наоборот – дарит его. А поскольку ничего в мире не исчезает просто так, получается, что мы оплачиваем и ту стоимость денег, которую могли бы платить иностранные производители. Удивляет ли ещё кого-то нереально высокая стоимость кредитов?

Решение

Решений, конечно, множество и любой человек со здоровым мозгом, базовым образованием и трёхдневным воздержанием от просмотра ТВ их придумает на раз. Одним из элегантных, на мой взгляд, было бы следующее:

Государство (да-да, знаю, но об этом ниже*) должно обязаться предоставлять кредит любому гражданину страны, соответствующему определённым критериям, например,

- работать более 3 лет с отчислениями в пенсионный;

- для мужчин, отслужить в ВС, либо быть старше 28;

- не иметь проблем с законом (серьёзные судимости, недавние адм. правонарушения).

Кредит должен быть

• В тенге,
• Не более 5% годовых,
• Использоваться ТОЛЬКО на покупку казахстанских товаров (с добавленной в стране стоимостью не менее 80%), некоторых видов услуг (лечение) и строительство личного дома с содержанием иностранных материалов не более, скажем, 20% от общей стоимости, без стоимости участка или только на участках, распределяемых государством и,
• Естественно, не превышать сумму платежа, которая будет неподъёмной или рискованной для данного человека.
• Главным образом, платежи по такому кредиту для всех работающих, будут собираться у источника выплаты, наравне с пенсионными отчислениями, что значительно снижает риски и вторичные расходы заёмщика.

В чём элегантность этого решения:

· Можно насытить рынок ликвидностью без риска инфляции или утечки капитала за границу.

· Под потенциальный спрос выстроятся столь любимые традиционными экономистами естественные цепочки производства.

· Психологический механизм сравнения возможностей заставит большинство потребителей отказаться от чудовищно дорогих кредитов коммерческих банков. Впрочем, удар по банкам можно иезуитски смягчить или даже айкидошно воспользоваться чужой силой, задействовав сеть коммерческих банков для распределения данных кредитов и сбора платежей.

· Институт госкредита можно использовать для стимуляции сельских районов, рождаемости и пр. (например, снижая/прощая займ после рождения 3го ребёнка).

· Отработанный механизм можно будет использовать для финансирования крестьян и малого бизнеса.

· Риски по такому кредиту низки, а коллекторская деятельность минимальна: просрочившие без уважительных причин платежи за кредит, лишаются возможности брать новый и получают ограничения в государстве (занятие должностей, голосование), а традиционное преследование заёмщика, кроме случаев мошенничества, не ведётся.

*Да, для этого нужно несколько иное государство, чем нынешнее, с несколько иными приоритетами существования. Но вы меня деталями не грузите – моё дело стратегия (с).