Медицинское страхование

Вот этот пункт, по сравнению с нашими гос. пенсионными отчислениями, гораздо более честный

У нас она самая дешевая и то, только потому что она является обязательным условием (отказаться от неё нельзя, Вы-то должны об этом знать).

 

а если вы своих знакомых осчастливите новыми знаниями

Осчастливили, не переживайте. Человек был удивлён )))

 

Я? не переживаю.))

я в окуе шоке !

последний вопрос- таки он перестал чинить зубы?))) вот дался мне этот ваш знакомый, но уже просто интересно

отказаться можно не надо врать - никто никого не принуждает

А я и не вру. Нам тренер сказал, что без страховки не допустят с соревнованиям. Без соревнований смысл в тренировках пропадает. Поэтому, собственно, за что купила, за то и продала. 

фу блин...

Да, давайте будем болеть, а нам пусть за это платят!

последний вопрос- таки он перестал чинить зубы?))) вот дался мне этот ваш знакомый, но уже просто интересно

   Нет не перестал, в его уже запущенном случае, появление страховки было выгодным, но то что он задумался это факт. Больше до критического состояние свои зубы и здоровье в принципе не доводит.

просто наверное есть компании, в которых можно болеть, и платить будут, а есть где больного сотрудника или беременную женщину, всеми путями готовы уволить, лишь бы директора необнищали...

В нашей жизни возможны все варианты.

Но разговор не об этом. Речь о том, из чего складывается медстрахование сотрудника.

 

последний вопрос- таки он перестал чинить зубы?))) вот дался мне этот ваш знакомый, но уже просто интересно

   Нет не перестал, в его уже запущенном случае, появление страховки было выгодным, но то что он задумался это факт. Больше до критического состояние свои зубы и здоровье в принципе не доводит.

 

ладно. я так и не поняла о чем он задумался... Наверняка работодатель все-равно остался сволочью лоя него.. но мне это уже не интересно.

а у вас муж предприниматель крупной руки?

Без соревнований смысл в тренировках пропадает.

ну статейка в тему. Русский доктор в тропиках пишет:

Медицинское страхование в России по-прежнему развивается в весьма ущербной форме, впрочем, как и всё в отечественном здравоохранении... Поскольку моя основная профессиональная деятельность связана, помимо прочего, с оценкой страховых компаний и подбором страховщика, решил раскрыть эту тему.

Рынок так называемого добровольного медицинского страхования ДМС (есть еще и недобровольное государственное — ОМС) в России развивается, но как-то медленно, лишь в самых крупных городах, и при этом вбирает в себя всё «прелести» нашей экономики, направленной не на повышение качества услуг или уровня жизни, а на путтинг неправедно выкаченных у добровольцев денежек в карманы отдельных лиц. Впрочем, не все страховщики одинаково плохи.

Увы, несмотря на то, что ДМС является самым ощутимым из корпоративных бенефитов, в российском бизнесе совсем немного специалистов, смыслящих в медицинском страховании. Ведь для этого необходимо ориентироваться в основах экономики здравоохранения и обладать широкими познаниями в области практической медицины. У нас же зачастую тендеры возглавляют кадровики, или как нынче принято говорить HR-специалисты — люди, от этих дисциплин бесконечно далекие. Обычно в кадровую службу идут педагоги, переводчики, инженеры — в общем люди с самыми разнообразными дипломами, главное, чтобы были коммуникабельными и властолюбивыми. Принимая тендерное решение, они ориентируются скорее на сумму страховой премии, да разве что еще на какие-то личные симпатии к менеджерам, представляющих ту или иную страховую компанию.

В плане первичного отсева претендентов я бы разделил страховые компании, промышляющие на российском страховом рынке, на 2 больших типа:

1) Быстро растущие компании, агрессивно скупающие рынок.

Как правило, ДМС — не основной бизнес этих компаний. Основную прибыль они извлекают из других видов страхования или вовсе из нестрахового бизнеса, а потому могут идти на определенный риск, вкладываясь в ДМС. Их тактика — разбить на тендере конкурента очень низкими, по сути демпинговыми ценами. Недалекий работодатель, как правило, покупается на привлекательное тендерное предложение, тем более в кризисные времена, не подозревая при этом, что страховая компания заведомо не намерена выполнять все свои обязательства по договору. И здесь для российского страховщика открывается широчайшее поле для злоупотреблений! Тема-то медицинская! Ни работник, ни менеджмент страхователя (клиента то бишь) совершенно не компетентны оспаривать те или иные отказы и жульничества страховой компании, а тем временем акулы ДМС разработали самые хитроумные уловки для ухода от своих обязательств. Основные из них:

• Вам автоматически отказывают покрывать дорогую услугу, ссылаясь на то, что она попадает под «исключения» из договора. Ставка делается на то, что вы запутаетесь в медицинских нюансах и терминах.

• Регулярно осуществляется выборка самых затратных клиентов и далее к ним применяются различные репрессии вплоть до повышения премиального коэффициента или вовсе открепления. В моей практике встречались самые возмутительные случаи. Например, у часто болеющего (самыми разными недугами) ребенка в карте отыскивалось указание на проляпс митрального клапана, страхователю разъяснялось, что этот врожденный порок сердца подпадает под исключения, при этом невинный проляпс якобы ведет к повышению общей болезненности застрахованного, а потому принято решение его открепить. Конечно, не простывай этот детеныш с проляпсом столь часто — никто бы к нему не придирался. Так страховщик уходит от своих обязательств рискового страхования, в котором по определению бизнес строится на том, что здоровые платят за больного.

• Ведется непримиримая адресная борьба с самыми затратными (и нередко с самыми качественными) медучреждениями. Например, с ними заключается одностороннее соглашение о необходимости запроса гарантийного письма на любое обращение застрахованного (или хотя бы в случае дорогостоящих услуг). С одной стороны так пресекают злоупотребления со стороны клиник (а там не желает обобрать страховку только ленивый), а с другой для застрахованного и для врача создается куча препон в надежде, что больной плюнет на это дело и побежит расплачиваться наличкой в кассу.

• Если страховая программа работодателя-страхователя покрывает много городов, страховая компания под шумок подменяет дорогие клиники дешевыми. Особо ушлые страховщики вводят в программу даже такие муниципальные медучреждения, где о ДМС слышал разве что главврач, да и то в призрачной теории. Работодатель при этом получает в красивой презентации солидный список клиник, не подозревая, что большинство из них — туфта.

Короче говоря, стратегия таких страховых компаний — пообещать золотые горы по цене отработанного шлака, а затем разработать комплекс мероприятий, снижающих убыточность договора так, чтобы наивный работодатель ничего и не заподозрил. При этом средства от прибыли вкладываются не на повышение качества работы, а на разработку хитроумных уловок.

Если особо строптивый застрахованный, который не получил причитающегося по ДМС, все же доходит до своего босса с претензией, расследование, как правило, проводит специалист в самой же страховой компании, и в подавляющем большинстве случаев действия страховщика оказываются полностью «в соответствии с договором». Детали страхового случая при этом, естественно, не раскрываются, ибо врачебная тайна.

2) Ответственные страховые компании, делающие основную ставку на качество предоставляемых услуг.

Как правило, это «камерные» страховые компании, которые никогда не подпишутся под условиями, строгое следование которым будет автоматически означать вылет в трубу. Их андеррайтеры скрупулезно рассчитывают возможные убытки и прибыль по детальной программе, где учитываются все заявленные медучреждения, профиль застрахованных (возраст, профессия, место работы и жительства и т.п.) и множество других факторов, предопределяющих вероятную убыточность договора. Такие компании никогда не бывают дешевыми, зато работодатель покупает не кота в мешке, а весьма внятный продукт. Обычно такие страховые компании не очень широко развернуты на отечественном рынке, где бал правят непрофессионалы, и в основном они являются филиалами крупных западных контор.

Как же отличить одну категорию ДМС от другой? Общие советы:

• Посоветуйтесь с профессионалом. Во многих крупных компаниях имеется свой медицинский советник (консультант). Не все они одинаково компетентны, конечно, но все же.

Примечание: очень не советую прибегать к услугам российских брокеров. Эти ребята ничего не смыслят в медицинском страховании. Их работа сводится к оформлению красивой презентации с вкусными пирожковыми диаграммами и взиманию 10% комиссионных от стоимости договора. При этом на ваши уши развешивается лапша, что комиссию, якобы, с превеликой радостью покрывает сама страховая компания (для вас услуги брокера вообще могут представляться бесплатными), и так оно и будет, - но страховщик, конечно же, заложит эти 10% в запланированную убыточность и либо накрутит на стоимости премии, либо отобьет расходы путем снижения качества услуг (см. выше).

• Оцените разброс предложенных цен у участников тендера. Если вы страхуетесь не первый год, смотрите, насколько повышается цена договора по сравнению с предыдущим годом с учетом текущей убыточности. Если конкурент дает вам надбавку ниже медицинской инфляции (в 2011 году, например, она составила порядка 9% по официальным данным и около 12,5% по реальности). Если надбавка в 2-3 раза ниже инфляции — это несомненный демпинг со стороны компании 1 типа. Случается и такое, что недобросовестный конкурент подсовывает демпинг в надежде на то, что сможет сильно задрать цену в последующем и тем самым с лихвой покрыть убыточность первого страхового года. Ставка делается на то, что вам будет лень снова затевать тендер и вы просто продлите договор допником. Во избежание такого подвоха можно заключить договор на 2-3 года с уже оговоренной ценой, однако сразу замечу, что такой подход не очень цивилизованный, ибо медицинское страхование малопредсказуемо (лучше привязать надбавки к цене 2 и 3 годов к шкале будущей вероятной убыточности).

• Посмотрите, кто является клиентами претендента. Хорошо, если в этом перечне есть солидные компании вашего профиля. Совсем не зазорно будет позвонить коллегам и узнать об их опыте сотрудничества с этим страховщиком. Сам постоянно обмениваюсь такой информацией.

• Не поленитесь проштудировать специальные сводки по рейтингованию страховых компаний. Самым высоким уровнем надежности наделяются компании класса A++.

• Как правило, компании 1 типа склоны обхаживать отдельных представителей работодателя, и субъектами ублажения здесь становятся не попавшие в беду застрахованные, а члены тендерного комитета работодателя. Не стану останавливаться на откатах — эта болезненная тема традиционно питает здоровые телеса как чиновников госучреждений, так и топ-менеджеров многих частных компаний. Обхаживания могут быть и менее одиозными.

• В течение периода страхования требуйте от страховщика ежеквартальных детальных (по виду услуг и по регионам) выкладок по убыточности. Хорошая страховая компания довольствуется убыточностью 90%, так что если вы потратили лишь 80% страховой премии, смело требуйте скидки или улучшайте страховую программу на следующий год. Увы, не все отечественные страховщики прозрачны в этих выкладках, но, если вы что-то смыслите в экономике, липу заметите сразу.

Всех нюансов пересказать в одном посте не берусь. Так что не обессудьте

ЗЫ - ну да, этож в рашке, где все бомжи и алконафты. в святом КЗ все по другому, и если в страховке написано что она покрывает 100500 миллионов тенге, то она непременно их покроет

ааа.. вы для медалек тренируетесь? ну тогда, оно, конечно какой смысл в спорте, если медальку не дадут

Крезька (можно так?), ну не разочаровывай меня, на соревнованиях не всем медали дают )))), там бойцы (или как их правильно назвать) опытом делятся и уровень свой определяют, цели ставят, смотрят к чему стремиться......

Но разговор не об этом. Речь о том, из чего складывается медстрахование сотрудника.

а у вас муж предприниматель крупной руки?

А Вам не всё равно? Работу мужа, а тем более его, как руководителя, я с Вами обсуждать не собираюсь.

Пост был не о моём муже, а об медстраховании, из чего оно складывается. Он просто приоткрыл карты.

 

а у вас муж предприниматель крупной руки?

А Вам не всё равно? Работу мужа, а тем более его, как руководителя, я с Вами обсуждать не собираюсь.

Пост был не о моём муже, а об медстраховании, из чего оно складывается. Он просто приоткрыл карты.

 

ааа)))

Но разговор не об этом.

У вас муж выплачивает премии своим сотрудникам?

Естественно выплачивает. Если Вам это очень интересно, то я поговорю с ним и выясню из чего складываются премии. 

но я и не собиралась с вами обсуждать работу вашего мужа. тем более как руководителя!

ааа.. вы для медалек тренируетесь? ну тогда, оно, конечно какой смысл в спорте, если медальку не дадут

Крезька (можно так?), ну не разочаровывай меня, на соревнованиях не всем медали дают )))), там бойцы (или как их правильно назвать) опытом делятся и уровень свой определяют, цели ставят, смотрят к чему стремиться......

Крезька (можно так?), ну не разочаровывай меня

Пост был не о моём муже, а об медстраховании, из чего оно складывается. Он просто приоткрыл карты.

Про деньги: лично я считаю своими деньгами то, что получаю на карту. Это ровно та сумма, которая оговаривалась. Поэтому фразу "вычитание из зп" считаю некорректной

Да ради Бога! От этого всё равно ничего не изменится. 

О том, что кто-то идет на дополнительные расходы("Работодатель решил , что он будет оплачивать 37 500(50%)"), потому что хочет чтобы сотрудник болел меньше

В целом, я считаю, что пост получился достаточно информативным для того что бы понять кто за что платит и нужно ли оно ему. А лезть в глубину, как это проходит технически мне не интересно.

Естественно выплачивает. Если Вам это очень интересно, то я поговорю с ним и выясню из чего складываются премии.